[摘要]社保是基礎(chǔ)，不足以滿足生活需要，商業(yè)保險(xiǎn)是有效的補(bǔ)充，但投保商業(yè)保險(xiǎn)量力而行，太多或者重復(fù)購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有意義，太少又起不到應(yīng)有功效。

客戶觀點(diǎn)：我有社保還要不要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)職工強(qiáng)制性社會(huì)基本保險(xiǎn)的重要組成部分，其他社保還包括:社會(huì)養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等險(xiǎn)種。它是近十年來(lái)國(guó)家社會(huì)保障體制改革后，所有用人企業(yè)都強(qiáng)制性必須給職工上的保險(xiǎn)之一，如發(fā)現(xiàn)用人企業(yè)沒(méi)有給職工上此保險(xiǎn)的，市勞動(dòng)社會(huì)保障局勞動(dòng)監(jiān)察部門(mén)將處罰用人企業(yè)，勞動(dòng)者也可以向勞動(dòng)社會(huì)保障局勞動(dòng)監(jiān)察部門(mén)投訴。因?yàn)檫@是勞動(dòng)者應(yīng)有的福利保障，所以建議職工要關(guān)注、要爭(zhēng)取，不要放棄。

前幾天我就遇到這樣的事情：我家隔壁的李大姐這樣問(wèn)我：“我在家樂(lè)福超市上班，聽(tīng)說(shuō)醫(yī)保每年可以報(bào)17萬(wàn)元，可是有的同事生病花了11萬(wàn)元，結(jié)果只報(bào)了6萬(wàn)元，這是什么原因呢？”這個(gè)問(wèn)題其實(shí)就關(guān)系到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)之間的區(qū)別。這兩者之間是互補(bǔ)關(guān)系，沒(méi)有取舍，只有搭配。

李大姐所在的超市是商業(yè)企業(yè)都要求給員工上齊以上保險(xiǎn)的。但是，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)遵循的是“廣覆蓋、低保障”原則，在職職工門(mén)診2000元以上才可以報(bào)銷(xiāo)50%，住院1300元以上才可以報(bào)銷(xiāo)70%—80%左右，每年累計(jì)不得超過(guò)17萬(wàn)元。關(guān)鍵是很多自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目不能報(bào)銷(xiāo)。而這些自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目都是很多疾病的特效藥、必用藥，因此，很多百姓生病住院后，發(fā)現(xiàn)自己要負(fù)擔(dān)的部分太多，特別是重大疾病，往往讓家庭不堪重負(fù)。剛才李大姐講的花了11萬(wàn)元只報(bào)了6萬(wàn)元，就是因?yàn)橛昧撕芏嘧再M(fèi)藥和有自費(fèi)項(xiàng)目。

但是，對(duì)病人來(lái)說(shuō)，自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目的負(fù)擔(dān)又非常普遍，排除少數(shù)醫(yī)生為回扣，故意開(kāi)自費(fèi)藥等因素，還有很多疾病是要用自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目才有最佳治療效果，病人不得不咬牙接受。相對(duì)于這些支出，在一般家庭的是很難負(fù)擔(dān)的。

所以，對(duì)于有條件的家庭，可以拿出一部分錢(qián)給家人規(guī)劃一些商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)就顯得非常必要，也是對(duì)家人責(zé)任與愛(ài)的體現(xiàn)。

可能大多數(shù)百姓會(huì)認(rèn)為，有了單位的醫(yī)保就不需要再投保商業(yè)保險(xiǎn)了，其實(shí)這是走入了社保與商保的誤區(qū)。商業(yè)保險(xiǎn)與各類(lèi)國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)功能是不一樣的，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，兩者之間不存在互相替代的作用。

商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。