[摘要]社保是國(guó)家的一項(xiàng)強(qiáng)制性的惠民政策，為群眾的生活提供了廣泛的保障?？墒?，現(xiàn)在社保的各方面還有待改善來(lái)維護(hù)民眾的利益。

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度?；緝?nèi)容有：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)。其保障作用的廣泛性和實(shí)效性非常明確，但是社保也有其一定的局限性，有效結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)，往往使社會(huì)保險(xiǎn)的功能更加完善和突出。

◆養(yǎng)老保險(xiǎn)

社保養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合了國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人的三方力量服務(wù)于社會(huì)個(gè)人，主要保障來(lái)源在于社會(huì)統(tǒng)籌，具體體現(xiàn)在將來(lái)的退休養(yǎng)老金除了個(gè)人帳戶(hù)自繳部分外，很重要一部分是根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)職工平均工資的20％作為養(yǎng)老金的底數(shù)。

除大家知道的通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金額度，提高養(yǎng)老生活質(zhì)量外，我們也得面對(duì)：如果沒(méi)到退休年齡或退休領(lǐng)取養(yǎng)老金后不久死亡的怎么辦？社保中規(guī)定是只退回個(gè)人養(yǎng)老帳戶(hù)個(gè)人繳費(fèi)部分，這相對(duì)于正常退休養(yǎng)老人群是吃虧的，特別對(duì)于自由職業(yè)和個(gè)體戶(hù)自己繳納社保的更為特出，因?yàn)槠渖绫ＹM(fèi)個(gè)人全部承擔(dān)，而進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)的只是部分。

完善一：購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)，這樣如果出現(xiàn)較早身故，可從商業(yè)壽險(xiǎn)中獲得大筆補(bǔ)償，反之長(zhǎng)壽者當(dāng)然養(yǎng)老金領(lǐng)取多多，適當(dāng)消費(fèi)一點(diǎn)商業(yè)壽險(xiǎn)也可坦然。這樣無(wú)論什么情況，都是“贏家”。

◆醫(yī)療保險(xiǎn)

社保中醫(yī)療保險(xiǎn)非常實(shí)效，在住院、重疾醫(yī)療方面都提供了非常大比例的報(bào)銷(xiāo)額度。對(duì)于需要更好醫(yī)療條件者，很多醫(yī)療內(nèi)容和項(xiàng)目超出了社保承擔(dān)的范圍，很大程度上需要自己承擔(dān)，而對(duì)于一般人群在面對(duì)重疾醫(yī)療時(shí)大筆的醫(yī)療費(fèi)用需要提前墊付，而不能當(dāng)即得到社保的資金幫助，甚至可能面對(duì)可以報(bào)銷(xiāo)但無(wú)錢(qián)看病的窘境。

完善二：經(jīng)濟(jì)條件較好者，補(bǔ)充一定的商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)，內(nèi)容是能夠理賠社保范圍外的合理醫(yī)療費(fèi)用。一般人群，準(zhǔn)備一份商業(yè)重疾險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)一般都為提前給付）既可用于重疾醫(yī)療的首付金額，也可靈活提高重疾醫(yī)療的層次。