[摘要]社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，商業(yè)醫(yī)療保險其實對他們來講其作用也很重要。 且商業(yè)醫(yī)療保險在保障范圍上是比較全面的，能減輕他們的負擔(dān)。

有了基本社保，還需購買商業(yè)保險增加風(fēng)險防范

王先生剛參加工作兩年，但在一次單位組織的體檢中被查出患胃癌。這意味著王先生必須馬上到醫(yī)院進行全面治療。手術(shù)和幾個化療過程下來，王先生一家人為此擔(dān)負了昂貴的醫(yī)藥費用。不過好在王先生所在的單位為其購買了社會醫(yī)療保險，這在一定程度上可以減輕他們一家人的負擔(dān)。

據(jù)王先生稱，第一階段的治療費用大概在8－9之間，通過社保報銷了不到50％，而且在治療過程中的很多藥品都在報銷范圍之外，最終自己擔(dān)著絕大部分費用。就王先生自己的話來說，得了大病社保其實起的作用非常有限，在社保之外很有必要購買一些商業(yè)性的醫(yī)療保險來防范風(fēng)險。

社會醫(yī)療保險保“基本”

當(dāng)前，對部分經(jīng)濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保險，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。

因為社會醫(yī)療保險在住院費用的報銷方面設(shè)立了一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85％的金額由社會統(tǒng)籌基金支付，其余15％要由個人自付。就王先生的例子來看，進入醫(yī)院的所有費用除了通過社保報銷外（4萬元），剩下的部分（5萬左右）全部就只能由自己擔(dān)負。同時，一些藥品也被排除在了保險范圍之外，這說明即使擁有社會醫(yī)療保險保障，部分費用還是需要患者自己去承擔(dān)的。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，如果當(dāng)初王先生在單位為他們購買了社保的同時自己還購買了適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險，那么二者互為補充就可以大大減輕家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。

另外，由于我國經(jīng)濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，商業(yè)醫(yī)療保險其實對他們來講其作用也很重要。

商業(yè)保險是必要的補充

有資料顯示，目前我國住院費用及雜項費平均需要8000元左右并呈上升趨勢，如果患上重大疾病，平均需要8萬元左右的醫(yī)療費，而人一生中罹患重大疾病的幾率高達70％以上。在社會保險不能夠完全解決的情況下，為了不影響正常的生活質(zhì)量，購買商業(yè)醫(yī)療保險對其進行必要的補充就顯得有為重要了。

在談到商業(yè)保險時，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹，應(yīng)該首先給全家購買重大疾病險、意外傷害險和醫(yī)療險，重疾在10萬到20萬元之間較合適;其次夫妻二人購買一些定期壽險，保險期限可以選擇20年，以保障到孩子大學(xué)畢業(yè)，合計在40萬到60萬元為宜;再次，給孩子購買一些以大學(xué)教育金為主的教育金保險，并且要附加豁免責(zé)任，以提高教育金保險的保障功能;最后，也要考慮夫妻二人的養(yǎng)老保險?？傮w來說，每年保費支出占家庭年收入的20％左右比較合適。

另外住院醫(yī)療及住院補貼保險由于對住院的原因沒有要求，無論是意外還是疾病，大病或是小病都可以得到保障。重大疾病險則是對保險合同中指定的若干種費用高、危害重的疾病進行保險。從涵蓋的的病種看，涵蓋疾病多的能達到500多種病，少的也有覆蓋10類大病。無論哪種，都已經(jīng)將癌癥包含其中。此外還有專門的女性重疾險、男性重疾險和少兒重疾險。

從上可以看到，現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險在保障范圍上是比較全面的，而這恰恰彌補了社保不足之處，也更能夠減輕患者的經(jīng)濟負擔(dān)。