0571-22931819
[摘要]社會(huì)保險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)性的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是此基礎(chǔ)上的補(bǔ)充。根據(jù)個(gè)人情況的不同，社保與商保對其影響都不同。
社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法建立的一種社會(huì)保障制度。具體保障涉及：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)五種。
社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)為：強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋。
社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益對沖的地方。特別是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)這兩個(gè)大的險(xiǎn)種，是每個(gè)客戶都需要的，而且大家一生都在這兩個(gè)險(xiǎn)上投入大量財(cái)力，所以弄清楚二者之間的差別是非常重要的。
這里先把結(jié)論告訴你：
第一，如果你是低收入、長壽和體弱多病，你就是社會(huì)保險(xiǎn)的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社會(huì)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)者；其中長壽是你在社會(huì)保險(xiǎn)獲益的最重要因素。
第二，如果你是高收入、短命和體弱多病，你就是商業(yè)保險(xiǎn)的受益者；如果你低收入、長壽和健康，你就是商業(yè)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)者；其中短命是你在商業(yè)保險(xiǎn)獲益的最重要因素。
第三，已經(jīng)有了社會(huì)保險(xiǎn)的客戶，包括公務(wù)員待遇的客戶，在用商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，如果選擇性價(jià)比最高的險(xiǎn)種，實(shí)際上是進(jìn)一步放大了自己短命時(shí)的損失；而如果不做商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，那么拜托你一定要長壽。
社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)對比：
| 比較項(xiàng)目 | 社會(huì)保險(xiǎn) | 商業(yè)保險(xiǎn) |
| 保障對象 | 全體公民或勞動(dòng)者 | 自愿參加的社會(huì)成員 |
| 目的 | 保障社會(huì)利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定 | 保險(xiǎn)公司的主要目的獲取利潤 |
| 保險(xiǎn)性質(zhì) | 以實(shí)施國家的社會(huì)政策或勞動(dòng)政策為宗旨、依法強(qiáng)制實(shí)施的政府行為，體現(xiàn)社會(huì)的互濟(jì)性、補(bǔ)償性。 | 自愿參加，依保險(xiǎn)合同實(shí)施的合同行為 |
| 保險(xiǎn)費(fèi)支付 | 由個(gè)人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān) | 個(gè)人負(fù)擔(dān) |
| 保險(xiǎn)金給付原則及標(biāo)準(zhǔn) | 強(qiáng)調(diào)"社會(huì)公平"原則，即權(quán)利義務(wù)不對等，不強(qiáng)調(diào)交費(fèi)相等，但強(qiáng)調(diào)給付相同給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的。 | 強(qiáng)調(diào)"個(gè)人公平"原則，即權(quán)利義務(wù)完全對等。給付標(biāo)準(zhǔn)以投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來確定，交費(fèi)多收益高，交費(fèi)少收益低。 |
| 保險(xiǎn)功能 | 滿足社會(huì)成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要 | 滿足人們生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，與社保配合可使保障水平可以相對較高。 |
| 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和經(jīng)營體制 | 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為勞動(dòng)部門，由國家專門設(shè)立，各級社會(huì)保險(xiǎn)局統(tǒng)一管理，對資金的運(yùn)營不征稅。 | 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為商業(yè)保險(xiǎn)公司，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營管理，國家對其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)征收有關(guān)稅費(fèi)。 |
| 采取手段和方法 | 是一種社會(huì)行為，國家強(qiáng)制執(zhí)行。 | 是一種商業(yè)行為，自愿參加。 |
| 法律基礎(chǔ) | 屬于勞動(dòng)立法范疇，受《中華人民共和國勞動(dòng)法》和其他有關(guān)法律約束。 | 屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國保險(xiǎn)法》約束。 |
社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的利益對比：
| 比較項(xiàng)目 | 社會(huì)保險(xiǎn) | 商業(yè)保險(xiǎn) |
| 保障對象的公平性 | 被保險(xiǎn)人比投保人多 | 被保險(xiǎn)人與投保人一樣多 |
| 保值增值能力 | 由事業(yè)單位管理，增值能力差，擠占挪用和貪污等案例多。 | 專業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理，增值能力強(qiáng)，資金管理嚴(yán)格。 |
| 對投保人的限制 | 沒有限制，可以帶病投保。 | 只保健康人群。 |
| 理賠管理 | 各地各時(shí)期不同，幾乎沒有不騙保的人和地區(qū)。 | 普遍嚴(yán)格，較少有騙保現(xiàn)象。 |
| 保險(xiǎn)利益的公平性 | 人活到哪兒保到哪兒，長壽的人占便宜，短命的人倒霉。 | 保險(xiǎn)利益按壽命事先確定，長壽的人賠錢，短命的人賺錢。 |
| 保險(xiǎn)利益調(diào)整 | 是國家強(qiáng)制執(zhí)行的法定險(xiǎn)種，國家管理部門會(huì)逐年調(diào)整保險(xiǎn)利益而不需征得投保人的同意。 | 在保單簽署時(shí)就確定保險(xiǎn)利益，以后不再改變。 |
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| 屬于勞動(dòng)立法范疇，受《中華人民共和國勞動(dòng)法》和其他有關(guān)法律約束。 | 屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國保險(xiǎn)法》約束。 |
總結(jié)：
社會(huì)保險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)性的保障，其設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)是以社會(huì)安定為目標(biāo)的，所以低收入、長壽且體弱多病的人是這種保險(xiǎn)的最大受益者，而高收入、短命和健康人是這種保險(xiǎn)的最大貢獻(xiàn)者。這種設(shè)計(jì)與商業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)恰恰形成了風(fēng)險(xiǎn)的對沖。所以已經(jīng)上了社保的高收入人群（包括公務(wù)員），應(yīng)該針對自己可能的短命和健康的身體設(shè)計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，應(yīng)該是按照短命利益優(yōu)先的原則設(shè)計(jì)方案。
可惜我們大多數(shù)上了社保的客戶，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候，都選擇了性價(jià)比最高的險(xiǎn)種，這些性價(jià)比高的險(xiǎn)種在客戶短命時(shí)的利益是最差的，而客戶短命時(shí)的社會(huì)保險(xiǎn)的利益也是最差的，這時(shí)客戶就進(jìn)一步放大了自己短命時(shí)的損失。
有了社保，還要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
如今現(xiàn)行的退休金辦法實(shí)際上是現(xiàn)在的職工養(yǎng)活退休職工，這就使得退休金的發(fā)放是與現(xiàn)時(shí)的單位效益緊密聯(lián)系的。而在市場經(jīng)濟(jì)條件下,單位的效益并不是穩(wěn)定的，所以勞保并不十分可靠。
再說，就算以后的勞保由社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)放，不用擔(dān)心拿不到退休金，這點(diǎn)退休金足夠嗎？我們知道，退休金是按退休時(shí)的工資水平確定的，很少能隨物價(jià)的變動(dòng)而進(jìn)行調(diào)整。然而社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活水平卻在不斷提高，同時(shí)人的壽命也越來越長，人們需要更多的生活費(fèi)，單靠“勞保”無法解決。
何況，人的年齡越大，所需的醫(yī)療費(fèi)用就越多，單位一般只能報(bào)銷一部分，而且萬一有了大病，龐大的醫(yī)療費(fèi)用更是家庭難以解決的。
所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是您晚年美好生活的重要保證，更是勞保的有力補(bǔ)充。
標(biāo)簽： 商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)
