投保限制

保障內(nèi)容

報銷范圍

報銷比例

商保

被保險人必須是“標(biāo)準(zhǔn)體” 【商1】

保單中約定的意外、疾病、身故等各類責(zé)任

不限

有賠付型的，有報銷型的：報銷型的有的是部分報銷【商3】

社保

沒有限制，不論有沒有疾病，都可以交社保

疾病，

疾病類別不限

限于公費藥品器械和檢查

較低【社3】

公療

享受公費醫(yī)療的人員

 相對高些

說明

【2】

【商1】標(biāo)準(zhǔn)體：是指被保險人健康狀況符合《生命表》的基本范疇。對標(biāo)準(zhǔn)體保險公司可不附加任何條件，而依標(biāo)準(zhǔn)保險費率承保。在保險公司承保的被保險人中，標(biāo)準(zhǔn)體應(yīng)占絕大多數(shù)?！竞唵握f就是被保險人沒有患有保險公司拒保范圍的疾病或潛在征兆?！?/span>

重疾險理賠之后，被保險人很可能就不能再次投保了，因為他可能已經(jīng)不是“標(biāo)準(zhǔn)體”了

一般55歲之后，就不能附加重疾等險種，所以投保一定要趕在55歲之前，當(dāng)然，能早盡量早，越早投保得到的保障期也就越長，并且，投保年齡越小，所交保費也越低。

【2】商業(yè)保險保障的大類比較多，小到貓抓狗咬磕了碰了崴了腳了，大到重疾身故等，都在可選的賠付之列——具體視險種而定，但重疾保障方面，各保險公司一般規(guī)定的最多種類為“男性28種，女性30種”。

商保報銷分重疾和意外，重疾一般不限范圍，就是說公費藥或自費藥被保險人隨便用，或者不限制哪里看病，只要在保額內(nèi)就全額報銷，或者按保額直接予以賠付，至于被保險人用錢多少是不管的——見【商3】；如果是意外，一方面會給予賠付金，同時還給報銷意外醫(yī)療費用，不過意外醫(yī)療費用的報銷范圍是同社保一樣的，即僅限于公費項目，但只要在保額內(nèi)，對報銷比例是沒有限制的。如果有“住院日額”的附加險，病人住在醫(yī)院，每天還會享受到保險公司支付的住院日額支付金。

社保，只是保疾病，但是不限制疾病的種類，是病就給報（但要達(dá)到規(guī)定的限額），費用方面，各種疾病的報銷比例相近或相同：達(dá)到相應(yīng)規(guī)定限額，就按相應(yīng)的比例報銷【各地區(qū)規(guī)定不一樣】。缺點是僅限于公費項目，并且報銷比例較低，另外，一些小病因為花錢較少，是達(dá)不到報銷標(biāo)準(zhǔn)的。

社保一般限于定點醫(yī)院，至于其所報銷的公費項目，有時候可以說是只能“保你不死，但不能保你治好”的醫(yī)療藥品和用品。如做心臟搭橋手術(shù)時使用的支架，公費的大約每三年就需要重新?lián)Q一個新的，也就是說病人必須要三年做一次開胸手術(shù)，而每次開胸手術(shù)一般要修養(yǎng)三個月才能下床；如果是好的支架，可以用十多年，但病人只能自費。公費醫(yī)療比社保要好，報銷比例較高，有的能達(dá)到90%甚至更多，但也僅限于公費項目。

◆ 關(guān)于公費醫(yī)療，國家準(zhǔn)備已久的醫(yī)療保險改革已經(jīng)開始，今年6月和上周(8月26日)，北京平谷區(qū)以及海淀區(qū)、東城區(qū)作為北京改革先行點，已經(jīng)先后取消了公費醫(yī)療，開始推行基本醫(yī)療保險。

◆ 另外，商保獨有的身故賠付和意外險賠付，其對被保險人及其家庭的重要意義，此處不再贅述。

【商3】具體理賠方式要看險種了，這個保單上都會約定好并注明的，一般有兩種情況：

第一種：在保額范圍內(nèi)，花多少賠付多少，賠付后保額等比例或等價值降低，保險合同繼續(xù)有效，以后發(fā)生了疾病，還可以繼續(xù)用沒用完的保額剩余金。如果花費的醫(yī)藥費比保額還多或超過保險金額，則按保險金額賠付，保險合同同時終止?！颈ｋU金額由投保人和保險人在投保時約定，一般根據(jù)所存保費的多少來定?！?/span>

第二種：發(fā)生了重疾，不管你用的多少，按保險金額一次性賠付，同時保險合同終止。如果投保時約定的保額不多，可能理賠金額不夠治病的；如果投保時約定的保險金額較高，治完病還能“賺”不少——當(dāng)然，這是玩笑話，咱還是不要生病平平安安健健康康的好，這樣以后還能獲得滿期金和分紅、利息，比“生病賺錢”可劃算多了。

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