[摘要]商業(yè)保險的發(fā)展以社會保險只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。

隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，在中國開始實行城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險改革后，職工自己至少要負擔(dān)30%左右的醫(yī)療費，中國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

雖然社會保險統(tǒng)籌的方法是強制性，但保險原理是一樣的，即參保的人越多，保險的支付能力越穩(wěn)定。但現(xiàn)實是保險抵御風(fēng)險的能力在社保政策中由于縣區(qū)政策能力有限而大大降低，即使最發(fā)達的一些南方地區(qū)如江浙、廣東，其養(yǎng)老和醫(yī)療保險依然有缺口。

由于中國開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了最高支付限額，以致于個人看病時背上沉重的負擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔(dān)個人大部分的醫(yī)療費用。

商業(yè)保險的發(fā)展以保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。全國性的商業(yè)保險業(yè)務(wù)盡管分支機構(gòu)四面開花，但商業(yè)保險財務(wù)控制能力與風(fēng)險分散原理（包括分保）都是全國一盤棋，只要保險公司承保風(fēng)險，無論在當(dāng)?shù)乇ＹM實收多少，公司都將以合同約定金額的方式向出險人合理理賠。

據(jù)調(diào)查，月收入3000元以上的家庭，是保險市場最大的購買群體。其中商人是最大的“投保戶”，有80％的個體經(jīng)營者和40％的企事業(yè)單位職工購買了商業(yè)保險。

上海家庭每年用于保險的費用平均在2000元左右，占家庭年總收入的7％。此外，39.2％的投保者表示，曾在購買保險時遇到過損害權(quán)益的情況，其中強調(diào)高回報率、誤導(dǎo)消費者大額投保的占19.4％，列第一位。收費服務(wù)、理賠時效以及收款手續(xù)等也是消費者投訴的重點。

預(yù)測自己或家人將來所要面臨的醫(yī)療費用風(fēng)險，從而確定自己的真正需要。每個人面臨的醫(yī)療風(fēng)險是不一樣的，其需要的保障范圍也就不同，影響風(fēng)險的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡、家庭等。選擇適合自己的險種是關(guān)鍵所在。

當(dāng)然在購買商業(yè)保險的時候也必須注意，不是保險保障范圍越大、功能越多就是越好。因為保險的價格與保障范圍密切相關(guān)，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價格；也不是年輕身體好就不用買保險，因為隨著年齡的增長和風(fēng)險的加大，保費和保障責(zé)任方面都會有所限制。

目前國內(nèi)保險公司成熟的保險業(yè)務(wù)都具有廣闊的市場前景。醫(yī)療、養(yǎng)老保險是未來3年里我國城市居民最希望購買的商業(yè)人壽保險產(chǎn)品，其預(yù)期購買率分別達到預(yù)期消費者總數(shù)的76％和50％。