[摘要]現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，保險(xiǎn)項(xiàng)目五花八門(mén)，令許多人不知所措，難免人云亦云，隨大流，最終是稀里糊涂地買了一大堆保險(xiǎn)，浪費(fèi)了金錢(qián)。

保險(xiǎn)公司變著花樣來(lái)營(yíng)銷，加上一些媒體不明就里跟著宣傳，廣大消費(fèi)者有如霧里看花，難免一陣風(fēng)地跟著跑，稀里糊涂地買了保險(xiǎn)。尤其是一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，一旦買了，即使不滿意，縱然退保，保險(xiǎn)公司返還的現(xiàn)金也十分有限，所以等同于被保單“套牢”。所以專家警告說(shuō)，消費(fèi)者在買人身保險(xiǎn)時(shí)，一定要弄清以下幾個(gè)問(wèn)題：

一、了解目前保險(xiǎn)公司能提供哪些人身險(xiǎn)的保障？

據(jù)友邦保險(xiǎn)一位代理人介紹：分紅加健康、量身訂做、保費(fèi)豁免，提前給付、多倍保額等等，這些銷售手段和產(chǎn)品概念在各壽險(xiǎn)公司都被普遍應(yīng)用。“我們這些代理人，想拿下展業(yè)資格證，除了對(duì)每一款主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都爛熟于心，公司還要求我們要具備“打包”的本領(lǐng)——針對(duì)客戶不同的需要作不同的產(chǎn)品組合，消費(fèi)者的選擇余地很大。”他翻開(kāi)產(chǎn)品手冊(cè)對(duì)記者說(shuō)，就比如我們的IPA組合，主險(xiǎn)也是分紅型壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有意外醫(yī)藥補(bǔ)償、住院費(fèi)用補(bǔ)償、以外手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、以外急病住院補(bǔ)償、ICU病房補(bǔ)償、交通意外補(bǔ)償?shù)榷喾矫娴谋Ｕ稀?/p>

二、分析自己的投保動(dòng)機(jī)。

是想理財(cái)還是尋求健康和意外保障？如果是前者，可以考慮一些分紅險(xiǎn)、投連線、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。如果是后者，可購(gòu)買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果想兼具這兩個(gè)功能，可考慮“打包”，購(gòu)買一個(gè)完善的保障計(jì)劃。

三、評(píng)估自己已有的保障程度。

如果想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)提高自己的保障，首先要看看自己的單位已經(jīng)給你建立了哪些保障。現(xiàn)在以一般的單位都有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，有條件的還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這已在一定程度上解決我們的求醫(yī)問(wèn)藥問(wèn)題。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)想達(dá)到怎樣的保障目的？你一定要心里有數(shù)。

需要注意：在單位參加了社會(huì)醫(yī)保，自己還投保了商業(yè)健康保險(xiǎn)，在報(bào)銷時(shí)并不一定能獲得雙份賠償。目前的商業(yè)健康險(xiǎn)大致分三類：疾病型———被保險(xiǎn)人患病時(shí)，保險(xiǎn)公司給付約定數(shù)額的保險(xiǎn)金。費(fèi)用型———保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給予一定補(bǔ)償。補(bǔ)貼型———當(dāng)被保險(xiǎn)人因患病導(dǎo)致收入減少時(shí)，保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)貼。

其中，費(fèi)用型保險(xiǎn)產(chǎn)品，即涉及到報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的險(xiǎn)種，由于藥品和診療都是可以計(jì)算價(jià)格的，對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)損失進(jìn)行償付時(shí)，將以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出為最高償付限額。假使投保人在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，理賠時(shí)他所能得到的總賠付也不會(huì)超過(guò)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，最多只能獲得100%的賠付。

專家建議已參加了社會(huì)醫(yī)保的人，在購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)，不妨選擇住院津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，或“重大疾病”類保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人只要患了符合保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的大病，就可以得到保險(xiǎn)公司一次性給付的保險(xiǎn)金，且與社保醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷無(wú)關(guān)。

四、仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款和現(xiàn)金價(jià)值表。

前者是告訴你哪些情況下保險(xiǎn)公司不賠付；后者是告訴你一旦退保，你能拿回多少保費(fèi)。