[摘要]：中國經(jīng)濟網(wǎng)北京4月15日訊近期一篇《養(yǎng)老保險交得越多越虧》的貼子在各大論壇瘋傳，其中就社保政策的研究引起了廣大網(wǎng)友的重視。究竟在何種意義上，“養(yǎng)老保險是交得越多越虧”成了人們最近熱議的焦點。

大吃一驚！養(yǎng)老保險完全不是那么回事

發(fā)貼者在文中舉例：“假設你的稅后工資為8000元，那么將以8000為基數(shù)繳納社保。個人8%，即640元，單位10%，800元。但是單位交的一分錢都不會進入你的個人賬戶！

全部用于社會統(tǒng)籌。那么到了你老了養(yǎng)老金怎么領取呢？居然找不著一個明確的官方文件說明。比較普遍的說法是。

養(yǎng)老保險累計繳納15年并達到法定退休年齡后，可以按月領取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金金額=基礎養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%＋個人賬戶÷120。

這就相當于，除了個人賬戶不一樣外，大家領的基礎養(yǎng)老金都是一樣的。那么顯然現(xiàn)在交得越多是越虧的。”

進一步分析發(fā)現(xiàn)，由于個人賬戶其實是自己交的錢，那么不交社保把它存在銀行也是一樣的，而公司交的那部分就完全替國家做貢獻了，交的越多貢獻越大。

“難怪很多公司都把基本工資開得很低，而提高獎金和補助，這樣可以把省下來的那部分保險作為福利發(fā)給個人。而同時，你享受的養(yǎng)老保險待遇不會有什么差別。網(wǎng)友感嘆：不知道這該是誰的悲哀。

“黃昏突然變得明亮”：貌似有道理?，F(xiàn)在中國人口結構是倒金字塔，年輕人少，老年人多。中年人只好為國作貢獻了。并且我們交的很大一部分錢實際上是養(yǎng)公務員了，他們不用交任何養(yǎng)老保險，但是拿的養(yǎng)老金是一般人的3-4倍。

“ruojie2000”：我們七零后最可憐，反正我不打算交，七十歲退休，還不知道能不能活到七十歲。

理財師：社保養(yǎng)老險不夠？追加購買商業(yè)養(yǎng)老保險！

從目前的社保平均水平來看，社保的養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。

因此，僅靠社保養(yǎng)老金必然會降低退休后的生活水平。事實上，根據(jù)國家相關政策，社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障，隨著中國老齡社會的來臨，社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。

理財師指出，商業(yè)養(yǎng)老保險一般占總養(yǎng)老費的40%，而養(yǎng)老保險也分為傳統(tǒng)型和投資型，對于30歲左右的年輕家庭，兩類養(yǎng)老保險的最佳分配比例為3：7。

投入商業(yè)養(yǎng)老險的費用中，30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險，以直接鎖定將來的收益，也就是明確自己將來退休后每月可以領取的養(yǎng)老金有多少。

而把60%～70%的資金投入萬能險或投連險，這種投資雖然無法鎖定未來的收益，但可以通過長期的理財積累，追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。

據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。

理財師分析說，這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵制通脹率。

而且養(yǎng)老金的領取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段，市民在投保時可與保險公司約定領取時間。領取時間不同，所得的收益也不同。

晚些領取養(yǎng)老金，收益會比較高。一般來說，領取養(yǎng)老金，女客戶選擇55歲，男客戶選擇60歲比較合適。

中意人壽創(chuàng)新復合型養(yǎng)老產(chǎn)品——福瑞來，除了保證領取20年外，其獨特之處在于一元即可“開戶”，不僅保證了30%-40%的資金進入傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金，直接鎖定收益，還能將紅利再轉投連，60%-70%的養(yǎng)老資金用于未來資本的累積，省心省事更方便。