目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險和投資連結(jié)險。傳統(tǒng)養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險最根本的區(qū)別在于，兩者的預(yù)定利率設(shè)置不同。前者的預(yù)定利率是確定的，后者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。

　　從產(chǎn)品功能來說，無論是傳統(tǒng)養(yǎng)老險還是分紅型養(yǎng)老險，都各有利弊，不能絕對地說哪一個更好，只能說更合適哪一類人。大致來說，具體可以分為以下幾種：

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來說，其預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個預(yù)定利率是變化的，一般都會與當(dāng)時的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時，這個預(yù)定利率也高。比如說，在上個世紀(jì)90年代末的高利率時代，商業(yè)養(yǎng)老保險的預(yù)定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。

　　賣點：回報固定，風(fēng)險低。由于這類產(chǎn)品的回報是按照合同約定的預(yù)定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如說，雖然現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3.9%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時10%的利率設(shè)計的回報來支付養(yǎng)老金。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險養(yǎng)老