投資者不宜將分紅險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄替代品，而側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，不應(yīng)對(duì)短期收益率看得過(guò)重；收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開(kāi)支計(jì)劃的投保人，購(gòu)買(mǎi)投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。而養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資回報(bào)率，取決于所選產(chǎn)品。

　　今年以來(lái)，由于存款利率較低，一些投資者把分紅險(xiǎn)作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，認(rèn)為分紅險(xiǎn)可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司集中龐大保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資理財(cái)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。但是，保險(xiǎn)專家提醒，分紅險(xiǎn)大都與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，其投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。

　　“投資者不宜將分紅險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄替代品。”保險(xiǎn)專家說(shuō)，分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是，如果沒(méi)有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒(méi)有紅利可分。因此，分紅險(xiǎn)的收益保本但不固定，通常情況下，投保人通過(guò)分紅可以實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益。

　　保險(xiǎn)專家說(shuō)，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類(lèi)，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重；而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開(kāi)支計(jì)劃的投保人，購(gòu)買(mǎi)投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。