【讀者來信】

　　一、家庭現(xiàn)狀：

　　1.丈夫40歲，妻子37歲；兩個小孩，一個10歲在父母身邊，另一個12歲在丈夫老家，由丈夫的母親供養(yǎng)，丈夫的母親66歲；

　　2.家庭年收入約12萬元；日常開銷2500元/月，養(yǎng)車費(fèi)用1500元/月，合計支出4000元/月；年支出約5萬元；

　　3.目前有短期銀行理財產(chǎn)品5萬元，將于2012年9月3日到期；銀行短期定存12萬元；有兩套住房，其中一套118平方米多層7樓帶部分頂樓花園自住，另一套多層5樓65平方米套二出租，月收租金1300元。丈夫辦有一張4000元額度的信用卡；

　　4.丈夫有痛風(fēng)病。

　　二、理財問題：

　　1.是否應(yīng)該購買商業(yè)保險？哪款保險既可有保障又兼顧投資理財？

　　2.兩套房有無必要整合？曹女士

　　本期嘉賓：

　　理財經(jīng)理曾露

　　民生銀行(5.65,-0.09,-1.57%)德陽分行

　　理財經(jīng)理曾露

　　【家庭現(xiàn)狀分析】

　　【理財規(guī)劃】

　　曹女士家庭的節(jié)余比例（年節(jié)余/年收入）達(dá)58.33%（一般參考值為30%），說明在資金儲蓄和投資方面較靈活。從該家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)看，無負(fù)債，有17萬元定存和債券類理財產(chǎn)品，以及兩套住房，無保險，無股票，資產(chǎn)配置單一，投資增值能力較弱。

　　【理財規(guī)劃】

　　現(xiàn)金規(guī)劃。一般收入較穩(wěn)定的家庭儲備金為月均支出的3~6倍。建議曹女士的家庭保留目前的現(xiàn)金及活期存款8000元，另購買12000元貨幣市場基金獲取高于活期存款的收益。丈夫的信用卡可作為資金緊急時的必要融通。

　　保險規(guī)劃。曹女士的家庭未購買商業(yè)保險，但是家庭責(zé)任較重，假設(shè)夫妻二人均有社保，建議購買具有保障類的商業(yè)保險作為補(bǔ)充。根據(jù)理財?shù)?ldquo;雙十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險是較合宜的，建議曹女士每年購買12000元的保險，主要為意外險和重大疾病保險：首先配置意外險?？蛇x擇一張保單保全家的純消費(fèi)類卡式保單，某保險公司的一款意外險產(chǎn)品，每年繳不到400元，夫妻2人、2個小孩、配偶的母親都可以涵蓋；其次建議曹女士夫婦均配置重大疾病保險。建議夫妻每人保額10萬元，以保障期限20年為例，20年繳，那么兩人共需年繳9000元左右；最后建議為兩個小朋友適當(dāng)配置每人1000元左右的小額意外險和可返還的疾病醫(yī)療津貼型險種。

　　子女教育金規(guī)劃?？刹捎没鸲ㄍ兜姆绞?，如為小孩準(zhǔn)備30萬元教育費(fèi)用，距離小孩讀大學(xué)還有6~8年時間，以預(yù)期年化收益率10%算，需每月投資2500元左右。

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