馬小姐今年33歲，是上海某事業(yè)單位員工，基本保險(xiǎn)齊全，稅后年薪約8萬(wàn)；先生是上海某金融企業(yè)的中層管理者，35歲，稅后年薪約15萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)齊全。女兒4歲。家有90平方米住宅一套，現(xiàn)價(jià)值180萬(wàn)元，尚有30萬(wàn)貸款未還清；有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的家庭轎車(chē)。另還有存款10萬(wàn)，基金資產(chǎn)15萬(wàn)元，股票19萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元。

　　馬小姐表示，對(duì)女兒的未來(lái)教育甚為看重，并準(zhǔn)備女兒上高中時(shí)就出國(guó)留學(xué)，為此要準(zhǔn)備一筆留學(xué)資金；另外，如何理財(cái)，花費(fèi)多長(zhǎng)時(shí)間才能保證安穩(wěn)的退休生活？

　　【財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)】

　　馬小姐夫婦工作穩(wěn)定，保障充分，有房有車(chē)。家庭總資產(chǎn)254萬(wàn)元，負(fù)債30萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率12%。凈資產(chǎn)224萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)64萬(wàn)元：儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品占比47%，屬穩(wěn)健型投資，收益水平較低；基金占比16%，屬被動(dòng)型投資，風(fēng)險(xiǎn)收益率較高；股票資產(chǎn)不足30%，整體組合收益率有待提升。家庭月收入19，167元，房貸月供2，500元(按年利率4.158%，剩余貸款期限13年匡算)，假定其他各項(xiàng)開(kāi)支6，667元，則每月可節(jié)余1萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率52%。

　　馬小姐希望盡早儲(chǔ)備女兒出國(guó)留學(xué)資金和夫婦二人的養(yǎng)老金，這就需要選擇與中長(zhǎng)期目標(biāo)相匹配的中長(zhǎng)線投資品種，提高組合收益率，在不影響生活品質(zhì)的前提下，加強(qiáng)日常積累，構(gòu)建穩(wěn)固的資產(chǎn)增值與保障模式。

　　【目標(biāo)分析】

　　1.調(diào)整家庭資產(chǎn)組合模式

　　馬小姐現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中生息資本比例較低：以月均支出9，000元為例，保留5萬(wàn)元銀行存款做為應(yīng)急備付金即可；銀行理財(cái)產(chǎn)品期限短、收益率低、流動(dòng)性差，與馬小姐的收益要求和投資期限不符，該品種到期后應(yīng)加以調(diào)換。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)