案例：

　　張先生，30歲，外企技術(shù)主管，事業(yè)步入上升期；張?zhí)?8歲，公務(wù)員，工作穩(wěn)定福利優(yōu)越，張先生的家庭合計(jì)稅后年收入達(dá)20萬(wàn)。最讓他們欣慰的是，6月上旬他們喜獲一個(gè)聰明可愛(ài)的兒子牛牛，牛牛的出生也讓這個(gè)家庭更加幸福美滿了。他們非常重視兒子的未來(lái)教育，希望從現(xiàn)在開(kāi)始就為牛牛有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄教育金，讓孩子贏在起跑線上的同時(shí)，也給孩子一個(gè)確定的未來(lái)。

　　禮物一

　　百年人壽江蘇分公司國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師

　　徐德慧

　　需求分析：

　　張先生夫妻兩人工作出色，家庭條件較好，收入高而且穩(wěn)定，事業(yè)前途光明。單位已為張先生辦理了相應(yīng)的醫(yī)療保障。因此，就他們夫妻來(lái)說(shuō)，他們的家庭有著一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而張先生可愛(ài)的兒子牛牛，因?yàn)閯偝錾瑢⒁媾R很長(zhǎng)的成長(zhǎng)道路。由于張先生對(duì)保險(xiǎn)有著充分的認(rèn)識(shí)，因此他完全能夠意識(shí)到，只有通過(guò)保險(xiǎn)才能將自己的愛(ài)伴隨孩子的一生。因此，他不僅對(duì)兒子牛牛購(gòu)買保險(xiǎn)有著較好的物質(zhì)基礎(chǔ)，也有充分的心理準(zhǔn)備。

　　保險(xiǎn)建議：

　　從保障的角度來(lái)說(shuō)，重大疾病的發(fā)生和治療呈現(xiàn)著“三高一低”的狀況，即重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，治療費(fèi)用越來(lái)越高，治愈率越來(lái)越高，而發(fā)病年齡越來(lái)越低。張先生為使兒子牛牛擁有全面的健康、意外及醫(yī)療保障，其及早為兒子牛牛購(gòu)買一份“百年祥瑞”健康險(xiǎn)非常有必要。

　　從物質(zhì)基礎(chǔ)來(lái)說(shuō)，張先生夫妻倆的年總收入為20萬(wàn)元，建議張先生應(yīng)從夫妻的年收入中拿出不超過(guò)10%左右的資金為兒子支付這份保費(fèi)。年交保費(fèi)以不超過(guò)2萬(wàn)元為宜，但其壽險(xiǎn)保障額度卻高達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

　　從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是給兒子留一份綿綿不盡的愛(ài)和對(duì)生命的保障。兒子牛牛一出生，張先生想到給兒子一個(gè)全面的健康、意外及醫(yī)療保障，其實(shí)質(zhì)就是要讓兒子有一個(gè)健康平安的一生。有了這份保險(xiǎn)，不僅可以幫助兒子牛牛抵抗意外及醫(yī)療費(fèi)用支出，而且把“百年附加大學(xué)教育金”這份保險(xiǎn)納入其中，使之成為理財(cái)規(guī)劃中的重要部分，提前為兒子牛牛準(zhǔn)備一份教育金。牛牛的投保年齡為0周歲，而張先生夫妻的年齡也正年輕，鑒于張先生夫妻倆的年收入狀況，可以建議牛牛的交費(fèi)期選擇20年。有了這份保障，對(duì)牛牛的保險(xiǎn)責(zé)任不僅可以做到重大疾病提前給付，另外又給牛牛附加了教育年金保險(xiǎn)，牛?？梢栽诟咧泻痛髮W(xué)階段分別獲得一筆教育經(jīng)費(fèi)。同時(shí)建議附加保費(fèi)豁免定期壽險(xiǎn)A款，若投保人發(fā)生意外，可以豁免后期保費(fèi)，牛牛繼續(xù)享有保險(xiǎn)責(zé)任中的一切。

　　鑒于牛牛的以上狀況，建議張先生給兒子牛牛選擇“百年祥瑞”分紅型保險(xiǎn)計(jì)劃組合。這份保障，既解決了牛牛長(zhǎng)期教育保險(xiǎn)保障的需求，又可以使牛牛的健康保障得以逐年增加，成年后的牛牛還可以增加一筆不菲的理財(cái)收入。”

　　禮物二

　　信誠(chéng)人壽湖北分公司國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師

　　陳川

　　財(cái)務(wù)分析：

　　犧牲目前的生活質(zhì)量而換未來(lái)的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保費(fèi)支出應(yīng)占總收入的10%－20%，子女的保費(fèi)支出占總收入的5%－10%即可，這樣既能規(guī)劃孩子未來(lái)的生活，又能保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)不下降。張先生家庭合計(jì)稅后年收入達(dá)20萬(wàn)，因此，孩子的保費(fèi)支出1萬(wàn)/年-2萬(wàn)/年是比較合適的，既保證了現(xiàn)在的生活質(zhì)量，也為未來(lái)做了全面準(zhǔn)備。

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