[保險聚焦]

　　老年保險產(chǎn)品市場不足

　　在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。同時，隨著人口老齡化的快速發(fā)展，我國家庭結(jié)構(gòu)、老年群體狀況及城鄉(xiāng)老年人口分布呈現(xiàn)出許多變化。

　　一是純老年人家庭迅速增加，“三代同堂”式的傳統(tǒng)家庭越來越少，一對夫婦同時贍養(yǎng)四個老人和一個小孩的“四二一”結(jié)構(gòu)家庭逐漸增多。二是高齡老年人口增長。我國人均預(yù)期壽命已達(dá)71.4歲，80歲以上高齡老人達(dá)到1520萬人，預(yù)計(jì)到2020年將翻一番，達(dá)到3067萬人。

　　老年人口如此的增長自然也引發(fā)了對保險的需求。在保險業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面，可選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不滿意，投保要求便會遭拒絕。

　　在細(xì)分市場中找險種

　　從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。

　　周刊從大量讀者咨詢中發(fā)現(xiàn)，中老年人對價格較高的返還型壽險相對興趣較小，他們往往希望花少量的錢買到更高的保障，因此就要到一些保險公司專為中老年人設(shè)計(jì)的細(xì)分市場中去尋找適合自己的保險。

　　不過各大保險公司也已經(jīng)注意到了這些需求，從今年新出的產(chǎn)品來看：陽光財(cái)險推出的“老益壯”骨折醫(yī)療保險，定位50到85歲人群，不需體檢即可單獨(dú)承保的骨折定額給付保險產(chǎn)品，并首次將最高承保年齡延長到85歲；首家專業(yè)健康保險公司中國人保健康推出了關(guān)涉老年人長期護(hù)理的保險，開啟了我國目前尚屬空白的長期護(hù)理保險市場。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的確應(yīng)該以滿足投保人需求為出發(fā)點(diǎn)。這就要求進(jìn)一步細(xì)分市場，開發(fā)各種個性化的專項(xiàng)險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產(chǎn)品。“空巢家庭”包括沒有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。

　　重疾險可能“保費(fèi)倒掛”

　　民間有這樣一種說法：50歲是投保的一個價格分水嶺。50歲以上的人購買重大疾病險等險種，保費(fèi)可能幾乎與能提供的保險金額一樣，這就相當(dāng)劃不來了。

　　中老年人在重疾險上所支付的保費(fèi)高昂，其實(shí)是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險必須制定高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少保險公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，造成一種“條件苛刻”的感覺。

　　我們以一種繳費(fèi)期10年、保額10萬元的重疾險品種為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年5860元，而如果是61歲投保，每年需繳納20230元，第五年光保費(fèi)投入就會超過保額。中老年人選擇這類保險時一定要權(quán)衡好。

　　長期在我們《保險周刊》擔(dān)任讀者解答顧問的資深代理人楊文樑就不建議55歲以上的人再去購買重疾險，因?yàn)椴粌H可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，還因?yàn)楹芏啾ｋU公司的重疾險沒有提供較長的繳費(fèi)期，投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費(fèi)期，使得每一期的保費(fèi)比較高，付出的保險費(fèi)可能很快就與提供的保險金額等同。

　　不過，面對重疾險“保死不保病”的質(zhì)疑，目前重疾險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和定義庫正在進(jìn)行中，有望在明年初出爐。因此，如果希望自己的重疾險更加附合自己的需求，不妨等到明年再投保。而且自2007年1月1日起，返還型健康險將被叫停，這也意味著消費(fèi)型健康險選擇范圍更廣，保費(fèi)也將更為低廉。

標(biāo)簽：   保險