問：簡單介紹下本人情況1）本人及愛人均有4金及補充醫(yī)療保險，無商業(yè)保險。2）現(xiàn)有1歲小孩，只有繳納上海市兒童醫(yī)療保險，無商業(yè)保險。3）有車，有房（貸款剩余100萬)，年收入25萬左右。像我們這種情況，應(yīng)購買什么樣的保險?請專家給與指點為盼！謝謝！

　　答：您好！1、購買保險實際上是為了避免因家庭成員發(fā)生意外而導(dǎo)致家庭生活水平下降，那么，您的家庭保障需求也就可以從這個目的出發(fā)去衡量：您的日常生活中，什么事情發(fā)生，會導(dǎo)致您家庭生活水平下降最多？那它就是您家庭首要考慮的保障。

　　2、家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。保險費用配比可遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當(dāng)比例為10%。在實際情況中，除了孩子的合適支出比例為10%外，您和您愛人的合適支出比例可按照您二人的收入比來確定。

　　3、商業(yè)保險的選擇中，首先考慮意外，其次才是重疾、壽險及養(yǎng)老保險等；對于孩子而言，0到6歲的年齡段最容易生病及發(fā)生一些小意外，可考慮投保重疾險和意外險；重疾保額不宜超過10萬；而無論是大人孩子，對于教育險、養(yǎng)老保險等可以說是儲蓄性質(zhì)的險種而言，優(yōu)先順序都要排在意外、重疾等可能影響當(dāng)前生活的保障需求之后。

　　4、在這個險種購買順序基礎(chǔ)之上，您應(yīng)該考慮的其實就是如何在合適的支出范圍內(nèi)獲得更多的保障。當(dāng)然，上述險種購買順序并非是讓您去一樣一樣死板的按先后順序購買，實際上，應(yīng)當(dāng)這樣理解，如果是合適支出的保費并不足以購買全部險種，那么，最不應(yīng)當(dāng)購買的就是教育險、養(yǎng)老保險等儲蓄性質(zhì)的險種，然后才是壽險、重疾等。

　　5、需要注意的是，各險種都不建議購買返還型保險，此類險種往往繳納的資金較多，但實際上等于是賣給您一個長期定存，然后用給您的定存利息去做一個相應(yīng)的消費型保險，所以您還不如直接購買沒有返還的消費型險種，剩下的錢去做一些其他的投資?！?/span>

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