高先生今年30歲，是一名自由職業(yè)者，妻子28歲，在一家外貿(mào)公司負責采購，孩子上幼兒園。高先生月收入約3000元，妻子稅后月收入約5000元，四險一金都有。家庭日常月均開支4000元。此外，妻子和孩子均購買了商業(yè)保險，保險費年支出5000元，教育費年支出5000元。家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款10萬元，企業(yè)債券、股票5萬元，不虧不賺。兩處位于市區(qū)的房產(chǎn)市值共360萬元，無貸款，其中一套出租，月租金收入4000元，此外，還有一輛汽車。該家庭希望提高養(yǎng)老、重疾保險保障，并積累孩子的教育資金，用剩余資金進行穩(wěn)健投資，獲取高于銀行存款的收益，適當時候借助信用換車換房。為此，由全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問姜龍君作規(guī)劃。

　　理財分析：

　　該青年家庭處于成長期初始階段，有房有車有存款無負債，是典型的“三有一無”家庭。具體而言，從一個家庭的成長周期來看，作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業(yè)者，缺乏社保，實為一隱患。而孩子尚小，可預見的是，未來12年后有一筆不小的教育費用，需做到未雨綢繆。從擁有的資產(chǎn)結構來看，資產(chǎn)形式主要為存款，投資上也較穩(wěn)定，說明其財產(chǎn)有相當?shù)撵`活性與變現(xiàn)性，不過其也會影響到家庭財富的保值增值能力，這部分資產(chǎn)所占的比例應該降低。此外，該家庭的凈資產(chǎn)中，房產(chǎn)占了大部分，而且基本沒有較高收益的生息資產(chǎn)，投資雖穩(wěn)定但過于保守，導致資金流動性大，回報率卻極低，需要調整現(xiàn)有的資產(chǎn)結構，家庭還需完善風險保障、提升資產(chǎn)增值力。

標簽：   保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險