買什么保險產(chǎn)品最合適

　　家庭現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險、意外險、重大疾病險等等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。邱先生家庭目前的投資項目集中在高風險的股票上面，所以，在建立基礎保障后，可以選擇一些保值增值的投資型保險產(chǎn)品，作為一種平衡、穩(wěn)健的理財方式酌情購買。此外，所有保險產(chǎn)品要根據(jù)個人的實際情況來選擇，按需配置，量身定做。

　　需要多少保額最適合

　　分兩個方面來考慮：第一方面算出風險保額。購買人壽保險的目的是通過死亡保險金的給付使那些在經(jīng)濟上依賴被保險人的人，生活質量不變，這是確定壽險保額的基本原則。簡單通俗的算法就是各自年收入的10倍：邱先生的風險保額是20萬元×10年＝200萬元左右。產(chǎn)品配置：終身壽險50萬元、10年期定期壽險30萬元（應對30萬元的房屋貸款）、20年期的定期壽險50萬元、重大疾病保險20萬元、意外保險50萬元；邱太太的風險保額是6萬元×10年＝60萬元左右。產(chǎn)品配置：終身壽險20萬元、重大疾病保險10萬元、女性保險10萬元、意外保險20萬元。要提醒的是，若過幾年已錯過最佳生育年齡，勿忘購買一份生育保險，為母嬰增添保障。

　　風險保額有可能隨著家庭結構、收入以及外部經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生變化。對此，建議邱先生夫婦經(jīng)常對保險合同進行檢查，適時加買保險或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。

　　第二方面算出養(yǎng)老保額。邱先生夫婦的養(yǎng)老保額結合兩個方面來考量：一是估計以后的年平均收入；二是確定退休年齡。同時，大概測算社保養(yǎng)老金的額度、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議邱先生夫婦購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。

　　為邱先生夫婦推薦的是獲得第二屆中國創(chuàng)新保險產(chǎn)品——最佳養(yǎng)老保險產(chǎn)品的“太平一諾千金成長型年金保險計劃”，平均每月存入742元，連續(xù)存款20年，從邱先生60歲至壽終（截至100歲），平均每月領取2539元(含預測中檔紅利)，共領取121.87萬元。該產(chǎn)品具有保底功能這一亮點，即使在沒有紅利的情況下也有48.15萬元的保底收益。

　　每年支出多少保費最合適

　　不同的生命周期、家庭結構，不同的收支情況，決定所買的保險產(chǎn)品是不同的，所以保費支出也在不斷調整中。

　　家庭資金安排一般可以參考簡單的“四三二一”家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。

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