63歲的閆女士和老伴退休前都是教師，月退休金共5000元。家庭目前有20萬元存款，購買過國債(價值10萬元，還有2年到期)，現(xiàn)金10萬元。從來沒買過股票和基金，子女已經(jīng)獨立，他們與子女分開居住，每月開銷大概為2000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險，想請理財師為退休人員設(shè)計一個合適的理財方案安度晚年。

　　【號脈問診】

　　閆女士的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩(wěn)定的收入，有結(jié)余，有醫(yī)療保障，還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行存款，總體來看，流動性較強，投資收益較低，抵御通貨膨脹的能力也較差。

　　【對癥下藥】

　　家庭應(yīng)急備用金：老年人家庭的意外現(xiàn)金儲備主要集中在應(yīng)對重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡單的計算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性和流動性。

　　為了保證流動性，可以組合存款來進行操作。可以從10萬元現(xiàn)金中拿出1萬元，以活期存款的形式存在銀行的同時，剩余的9萬元分成三份，分別存為三個月的定期存款，并設(shè)定自動轉(zhuǎn)存。這樣可以保證流動性，且每個月都會有一筆錢到期。

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