高爾夫球場(chǎng)上，110歲的麥老太太揮動(dòng)球桿，可是球卻怎么也找不到，最后發(fā)現(xiàn)是一桿就進(jìn)洞了，這破了自己和101歲的另一個(gè)老人一桿進(jìn)洞的紀(jì)錄！在電視上看著老太太燦爛的笑容，黝黑健康的皮膚，我想，她怎么能過(guò)得那么休閑，畢竟高爾夫素來(lái)是貴族運(yùn)動(dòng)呀，也許是她有很多的房產(chǎn)，現(xiàn)在在收租金度日，也許年輕時(shí)就提早準(zhǔn)備了一生的財(cái)富，也許是繼承…….其實(shí)這些都不重要，重要的是，我們這一代要怎么養(yǎng)老呢，我們期待什么樣的退休生活呢？

　　我們以江先生家庭為例來(lái)說(shuō)明養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題，江先生一家稅后月收入是1.3萬(wàn)，夫妻二人都30歲，江太太每月凈收入5000元(稅前工資6000元)，江先生每月凈收入8000元(稅前工資約1萬(wàn)元)，兩人正常生活的必要開(kāi)銷(xiāo)（包括吃、喝、行、穿、通訊、家中水電煤氣等必要費(fèi)用）是月凈收入的60％，每月的結(jié)余為5200元。

　　假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活，保證目前的生活水平，退休時(shí)開(kāi)銷(xiāo)至少是現(xiàn)在的70%，即13，000*60％*（1+3％）30次方*70％*12月＝159，037元/年。退休后的25年總生活開(kāi)銷(xiāo)是5798，361。而通貨膨脹以3％/年增長(zhǎng)，退休前工資也以3％增長(zhǎng)，那么每年的結(jié)余在退休時(shí)一共是：3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口達(dá)到274萬(wàn)！當(dāng)然你會(huì)說(shuō)，我們還有社保呢，可是社保真的能填補(bǔ)這個(gè)缺口么？就算社保能補(bǔ)充這個(gè)缺口?？墒悄脒^(guò)沒(méi)有，滿足自己的必要開(kāi)銷(xiāo)，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國(guó)內(nèi)外看風(fēng)光，還要娛樂(lè)，還要……等等這些提高生活品質(zhì)的費(fèi)用，而且，可能我們還會(huì)生病，可能也會(huì)在想退休的某時(shí)期會(huì)失業(yè)，我們每月的結(jié)余就顯得那么不實(shí)際。所以我們要提前儲(chǔ)備能夠養(yǎng)老的足夠資金！您可以使用七大捷徑來(lái)達(dá)到象麥老太太的休閑生活！

　　1、最基本養(yǎng)老保障――社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　還是如上江先生家庭，按照2006年北京試用社保制度，(國(guó)發(fā)[2005]38號(hào)文件)，如果交費(fèi)最低年限15年，在1999年工作就開(kāi)始繳費(fèi)，在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，江太太約2600元，江先生約3700元，退休時(shí)大概兩人共領(lǐng)6300元左右。

　　從退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金公式中看出，比起目前每月是7800元的開(kāi)銷(xiāo)，再加上3%/年的通貨膨脹，光靠社保的養(yǎng)老金還是不夠的。

　　2、天上掉下的餡餅――企業(yè)年金

　　目前在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開(kāi)始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是象國(guó)家電力集團(tuán)這樣的國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。2006年聯(lián)想集團(tuán)拿到0001號(hào)的企業(yè)年金批號(hào)。具體來(lái)說(shuō)，在企業(yè)中成立企業(yè)年金理事會(huì)，單位和個(gè)人簽訂個(gè)人合同，就應(yīng)該給工作5、10年以上的員工發(fā)放企業(yè)年金。例如，按照退休后以普通員工500元，高管1000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，并且在職期間，單位和個(gè)人都按照1：1交費(fèi)，或者是單位和個(gè)人協(xié)商交費(fèi)比例。企業(yè)年金看似“天上掉下的餡餅”，但必要前提條件是，你在一個(gè)愿意為你繳納企業(yè)年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。這免費(fèi)的餡餅不會(huì)人人都可以得到的，如果你是在績(jī)效好的公司工作，又是高管，這種餡餅是會(huì)砸到你的。畢竟“企業(yè)年金”是激勵(lì)公司員工的一種方式。但這種養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)督機(jī)制很有可能出現(xiàn)漏洞，企業(yè)運(yùn)行不力或倒閉時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金還存在喪失的可能。

　　3、靈活的養(yǎng)老方式――商業(yè)保險(xiǎn)

　　隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日益多樣化，我們不僅可以選擇一種商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老,而且可以采用多種商業(yè)保險(xiǎn)組合購(gòu)買(mǎi)。目前打著養(yǎng)老金保險(xiǎn)的旗號(hào)的保險(xiǎn)種類(lèi)也非常多。主要有四大類(lèi)，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)。那么我們?nèi)绾芜x擇呢？

　　在實(shí)際中，可以使用如上保險(xiǎn)組合方案來(lái)滿足不同客戶的個(gè)性化的需求。對(duì)于不同的客戶來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度以及實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也是不同。

　　例如；如上30歲的江先生家庭，雙方有穩(wěn)定的職業(yè)，對(duì)理財(cái)組合的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度積極并且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，如果用養(yǎng)老保險(xiǎn)組合方式來(lái)籌備養(yǎng)老金，建議資金分配如下：投入在投資連結(jié)險(xiǎn)上的資金占每月結(jié)余的70%（例如,其中投資于股票基金類(lèi)積極賬戶為60％以上，隨著年齡遞減；而投資于債券類(lèi)穩(wěn)定賬戶為40％，隨著年齡遞增。），另30%投入到分紅或純養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，這樣在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，可以享受一定的家庭保障，比如主險(xiǎn)壽險(xiǎn)或附加意外險(xiǎn)等的保障。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老