由于社會(huì)保險(xiǎn)奉行“廣覆蓋、低保障”的原則，如果單靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保證退休后的基本生活；要想保持退休前的生活水準(zhǔn)，還得依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足。那么，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)遵循什么原則呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定要“按需投保”，

　　專(zhuān)家介紹說(shuō)，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。不同的人群需求不同，對(duì)退休后的生活要求也不同，應(yīng)該根據(jù)需要選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)于一般的工薪族來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，如果已經(jīng)有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好再購(gòu)買(mǎi)保額在20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，保證退休后的生活質(zhì)量。在繳費(fèi)方式上，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。一定要保證既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。