勿盲求理財(cái)功能

　　近日，沈小姐盤(pán)算著為自己和家人投保商業(yè)保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)醫(yī)療和養(yǎng)老的需求?？墒?，沈小姐從來(lái)沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)投保經(jīng)驗(yàn)，不知道應(yīng)該如何確定保費(fèi)比例和投保險(xiǎn)種。于是，致電本刊咨詢投保需要注意事項(xiàng)。

　　對(duì)于沈小姐這樣初次投保的情況，業(yè)內(nèi)專家表示，應(yīng)著重解決三方面的問(wèn)題：

　　量力而行。普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，家庭年保費(fèi)支出的金額應(yīng)不超過(guò)家庭年收入的10%。但這個(gè)比例應(yīng)該因人而異。若家庭本身各類開(kāi)銷，尤其是還貸壓力較大的情況下，就需要適當(dāng)下調(diào)保費(fèi)支出的比例；隨后等到經(jīng)濟(jì)狀況逐漸改善之后，再追加保費(fèi)投入。

　　組合投保。市民在家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕的情況下，可以考慮把主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)保齊保足。如沈小姐可以選擇主險(xiǎn)投保終身年金保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上附加保額足夠的重大疾病和醫(yī)療費(fèi)用保障。

　　選擇服務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，各家保險(xiǎn)公司銷售的險(xiǎn)種大同小異，唯一有區(qū)別的在于售后服務(wù)的品質(zhì)。在正式投保前，市民要多了解保險(xiǎn)公司的基本情況。如要投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，就應(yīng)該選擇領(lǐng)取渠道較為便利的公司；投保醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較全面的公司。

　　另外，在沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)情況下，市民應(yīng)首先考慮保障型的險(xiǎn)種，并不要急于追求保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)功能。相比之下，保障責(zé)任相同的險(xiǎn)種，在追加理財(cái)功能之后，費(fèi)率會(huì)是純保障險(xiǎn)種的幾倍。