今年26歲的陳小姐是一位普通的打工一族，以前總是“月光族”的她，最近想為自己父母買一份養(yǎng)老保險，希望父母老有所依，但工資不高的陳小姐有應該怎么選擇合適的養(yǎng)老保險呢？

　　★專家分析：

　　父母年齡大了，意外骨折，重大疾病的發(fā)生概率也較高，醫(yī)療費在增加也是我們的經(jīng)濟負擔。買分紅型的險種能保本就不錯，但有可能倒掛。因為年齡大風險大，保險費比較高。請問您父母身體狀況如何?身體健康，可以為他們投保意外和定期壽險，附加大病保障以及住院醫(yī)療報銷，繳費期限可以選擇15年，拉長繳費年限，把風險充分轉嫁給保險公司。在這15年期間不用擔心他們的醫(yī)藥費用問題，繳費期滿可以把存的錢取出來作為他們的養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保險屬于儲蓄理財類保險，未來養(yǎng)老的錢是確定要花的，確定要花的錢就要用確定的理財渠道去理財．而通過保險，可以真正的做到?？顚Ｓ?、定時定量?？梢杂行У牡钟ㄘ浥蛎洠ńㄗh買保額逐年遞增的產(chǎn)品），在此基礎上，加上紅利可謂錦上添花，當然紅利是不保證的。另外，自己可以靈活支配，另外再按月領“工資”，每年年底再有一筆紅利，作為旅游基金，保證領取的部分作為基礎養(yǎng)老，不確定的紅利部分作為品質(zhì)養(yǎng)老，基礎養(yǎng)老是必須的，紅利多了可以選擇出國旅游，如果不多可以選擇國內(nèi)的。這樣的老年生活應該是你想要的。

　　★案例分析：

　　養(yǎng)老保險一定要在45歲以前做好規(guī)劃！

　　試想一下：是年輕時容易實現(xiàn)財富目標還是年老時更容易實現(xiàn)財富目標呢？人生黃金收入期25歲-60歲，但是出生到終老每天都需要花錢。我們必須關注國家政策的變化而及時調(diào)整我們的養(yǎng)老標準和錢財觀念。

　　目前養(yǎng)老保險性質(zhì)有三種：國家性質(zhì)的社保、個人性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險、單位性質(zhì)的企業(yè)年金。不同職業(yè)所享有養(yǎng)老保險利益范圍就自然不同。那么可以根據(jù)個人職業(yè)，家庭情況綜合考慮實現(xiàn)養(yǎng)老目標的步驟：

　　社會養(yǎng)老保險只是滿足基本生活：目前有針對城鎮(zhèn)、農(nóng)村人群沒有職業(yè)限制的合作養(yǎng)老保險；另外一種就是在職員工的社會養(yǎng)老保險。

　　優(yōu)點：安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領到老。

　　缺點：少得可憐

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險：按照保險合同，達到約定年齡可按月、按年領取養(yǎng)老金。

　　優(yōu)點：有保障的同時還具備安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領到老五大優(yōu)勢。

　　缺點：回報不高

　　單位性質(zhì)的企業(yè)年金：在政府強制實施的社會保障后，根據(jù)自身經(jīng)濟實力和經(jīng)濟狀況為本企業(yè)職工提供退休收入保障的補充性養(yǎng)老金制度。企業(yè)年金是指根據(jù)企業(yè)年金計劃籌集的資金及其投資運營收益形成的企業(yè)補充養(yǎng)老保險基金。目前有專門的養(yǎng)老保險公司和銀行代理可辦理此類業(yè)務。

　　優(yōu)點：安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領到老。

　　缺點：必須是團體參保

　　認識現(xiàn)有的三類似養(yǎng)老保險后，我們還需要理財?shù)姆绞酱罱茖W的養(yǎng)老金體系，社會保險、年金保險、儲蓄帳戶、投資帳戶四大帳戶實現(xiàn)堅固安全的養(yǎng)老金體系。