多層次的養(yǎng)老規(guī)劃

　　人們的養(yǎng)老保障應(yīng)該有三部分組成：首先是社會基本養(yǎng)老保險，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，其次是企業(yè)為員工準(zhǔn)備的養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也為30%，第三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房產(chǎn)、收藏品等，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%；其中商業(yè)養(yǎng)老保險占主要部分。目前國際上三種主要的社會養(yǎng)老保險模式。

　　1、完全基金制(智利、新加坡)：不設(shè)統(tǒng)籌賬戶，只設(shè)個人賬戶，職工和企業(yè)繳納，繳費全部進入個人賬戶，進行投資管理，這種辦法的缺點是抗風(fēng)險能力較弱。

　　2、現(xiàn)收現(xiàn)付制(美國、德國等歐美發(fā)達國家)：職工和企業(yè)繳費全部進入統(tǒng)籌賬戶，養(yǎng)老金由社會統(tǒng)籌基金統(tǒng)一支付，不足部分由國家財政撥付，這種辦法簡便好管理，但容易讓財政不堪重負，適用于人口少、經(jīng)濟發(fā)達的國家。

　　3、部分基金制(中國、瑞典)：企業(yè)和個人的繳費分別放入社會統(tǒng)籌和個人賬戶，付養(yǎng)老金是從兩個賬戶中按比例分配，這種辦法會讓每個人的養(yǎng)老金有差異。

　　“缺口”誰來補？

　　從2006年1月1日起，社會養(yǎng)老個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5%進入社會統(tǒng)籌賬戶，不再進入個人賬戶，這項政策意味著年輕的和收入高的職工受到的影響最大。人們對僅靠社會養(yǎng)老保險維持晚年生活普遍缺乏信心，認為退休后生活水準(zhǔn)很可能“大降”，加之傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念易辰昨日的黃花、通貨膨脹負利率時代的到來及意外、疾病、教育等不確定因素使老百姓只能把錢“捂”在銀行里，居民儲蓄存款已達到16萬億元，這叫“寅積卯糧”。社會養(yǎng)老保險無法給老百姓帶來安全感主要表現(xiàn)在下面三個方面：

　　1、社會養(yǎng)老保險個人賬戶“空帳”運行，在職職工現(xiàn)在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，在為歷史還債；個人賬戶空帳正以每年1000億的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達2。5萬億元。

標(biāo)簽：   保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險