對于家庭收入穩(wěn)定的中產之家，怎樣配置資產才能把小孩教育、保險規(guī)劃、養(yǎng)老金等同時兼顧？下面所舉的案例希望能對您的資產配置有所幫助。

　　案例資料：

　　趙女士35歲（個體戶），投入資本200萬元，每年稅前凈收入約為48萬元，有一個兒子在讀小學。家庭生活支出1萬元。目前名下有存款10萬元，一處自住房產（價值150萬），自用汽車價值30萬元。目前負債方面，自用房產貸款80萬元，剩余貸款期限12年，假設等額本利攤還，汽車貸款20萬元，假設先付息兩年后一次還本。趙女士投保大病險保額80萬元，年繳保費2萬元，還要繳15年。配偶李宇先生36歲，為民企高管，月稅前收入1萬元，個人月支出5000元。有三險一金，目前公積金帳戶3萬元，養(yǎng)老金賬戶2萬元。李先生目前名下有一處投資房產，價值120萬元，年租金5萬元，投資用住房貸款70萬元，剩余貸款期限15年，還有5萬元的存款，與市價20萬元的國內股票投資。另外李先生的父親去年過世，遺囑中留給他價值50萬元的家傳古董。

　　理財目標:

　　一、退休規(guī)劃——趙女士夫婦作為私營企業(yè)主，在沒有政府提供的固定養(yǎng)老金的情況下，如何能實現(xiàn)優(yōu)質、穩(wěn)定的退休生活？

　　二、子女教育規(guī)劃——現(xiàn)小孩9年義務教育免交學費，10年后打算送兒子出國留學，由大學至取得碩士學位六年所需學費金額頗大，且需贊助兒子畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)金，那大概需要多少準備金才能滿足教育需求？

　　理財建議：

　　一、養(yǎng)老規(guī)劃方案：由于趙女士退休前作為私營企業(yè)主，收入不太穩(wěn)定，而退休后又沒有政府和企業(yè)提供固定的養(yǎng)老金。因此，對于趙女士夫婦來講，養(yǎng)老金的積累屬于剛性需求，建議選取風險較低的產品為其進行養(yǎng)老金的準備。趙女士退休養(yǎng)老金的來源主要家庭歷年盈余積累的投資回報及購買養(yǎng)老保險金這兩個部分組成。我們建議趙女士可以在實現(xiàn)餐廳自營歸還房貸、儲備教育金等目標后，將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲備，可分別投資于債券基金、養(yǎng)老保險等。

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