養(yǎng)老，我們究竟靠誰？其實，只要你掌握了三個關鍵的養(yǎng)老理財步驟，實現(xiàn)目標并不是那么難。

　　第一步

　　準備養(yǎng)老，心中有數(shù)

　　理財專家告訴我們，不管退休年齡是否推遲至65歲，個人都必須為養(yǎng)老未雨綢繆，畢竟，作為個人養(yǎng)老的三大支柱之一(社保、企業(yè)年金、個人儲蓄)，社保僅僅夠維持溫飽而已，要想實現(xiàn)安逸養(yǎng)老的夢想，最主要的還是個人的積蓄。換句話說，雖然法定規(guī)定的退休年齡有可能延遲至65歲，但真正決定我們什么時候退休的鑰匙卻始終在我們自己手中！

　　沒有100萬養(yǎng)老免談！

　　你究竟需要多少錢養(yǎng)老？很多人在做養(yǎng)老計劃的時候會假定退休后自己的財務支出大幅減少，因為房貸、子女教育不用再支付了，交通費、通訊費、交際應酬費也明顯減少。

　　可是，養(yǎng)老絕對不像大家想像的那樣省錢！理財實踐中，退休后的生活必須開支一般是退休前的60%～70%。除此外，很多意想不到的開支會接踵而至，比如旅游、醫(yī)療費、人情費……尤其是現(xiàn)在很多白領一族想提前退休，并且還要生活得有質(zhì)量。那么，到底需要多少錢才“退”得起“休”？

　　我們暫不考慮通貨膨脹：假如你準備60歲退休，退休后每月需花1000塊錢，我們按平均壽命80歲來計算，你將需要：1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要：2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。

　　事實上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，假如我們以3%的通脹計算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計算，則為116萬元。

　　有人統(tǒng)計過這樣一個數(shù)據(jù)，假設我們希望退休后的生活更好些，比如今后每月開支相當于現(xiàn)在的5000元，你現(xiàn)在30歲，想在60歲退休，如果活到85歲，到60歲時至少要為此準備364萬元！

　　60歲時需要準備多少錢才能瀟灑養(yǎng)老

　　現(xiàn)在年齡需要的養(yǎng)老金

　　30歲364萬元

　　35歲314萬元

　　40歲271萬元

　　45歲234萬元

　　50歲202萬元

　　注：1.假設每年通脹率為3%；2.退休后夫婦兩人合計每月開支5000元(現(xiàn)值)；3.預計壽命85歲。

　　社保提供的只是基本養(yǎng)老

　　對于現(xiàn)在收入比較高的白領階層而言，要想退休后保持較高的生活品質(zhì)，光靠社保是遠遠不夠的。

　　理財師告訴記者，社保的繳納比例是按照職工工資來計算的，而且繳納基數(shù)有上限，不超過上一年度社會平均工資的300%，因此對于工資外收入較高、個人養(yǎng)老金繳納比例相對較低的一些白領來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。

　　有人曾做過粗略的計算：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領到的退休養(yǎng)老金大約為每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本養(yǎng)老保險保障的是社會公平，不論現(xiàn)在工資多少，最后的差別并不大。

　　因此，對于收入比較高的白領階層而言，如果光靠社保體系的退休金，就要做好這樣的心理準備：退休前后的生活將發(fā)生巨大的變化。

標簽：   商業(yè)險養(yǎng)老