現(xiàn)有一對夫妻，男40歲，女，43歲，現(xiàn)考慮一款或多款組合養(yǎng)老保險計劃。

　　專家分析

　　在經(jīng)濟發(fā)達的國家，是用共同基金、股票、存款、投連、債券等組合方式來解決養(yǎng)老的問題。年金險因為是固定回報的產(chǎn)品，故合同承諾的數(shù)據(jù)都不會太高。年金險做為小眾產(chǎn)品，主要的功能是避稅避債而非養(yǎng)老。在國內(nèi)，代理人用年金險當養(yǎng)老險用，除了公司誤導外，也因為大部分人不理解貨幣會貶值的。

　　分紅因為不透明，而且現(xiàn)金紅利具有前期低后期高的特點，但因為在中國的歷史還短，歷史數(shù)據(jù)無法清晰反映這個問題，客戶對此心存疑慮，也是正常的。各家保險公司因為競爭的原因，分紅一定會有，也不會差別太大，因為分紅的來源都差不多。分紅加上保單的內(nèi)含報酬率，按4%計算，不算忽悠。具體能高到多少，就不能瞎說了。

　　如果你看下消費型的壽險，你會覺得買些壽險也不錯。將返還型的壽險的保費和消費型壽險的保費差存入銀行，幾年下來，利息也足夠交保費了。這樣可以既有保障，也不損失資金的機會收入。

　　銀行存款、債券、房產(chǎn)、萬能險，都不能抵抗通貨膨脹，唯有股票、基金、投連產(chǎn)品和其它投資可以。

　　你會提到投資風險，而隨著時間的延長，風險越來越低，收益的概率越來越高。時間，是投資的最佳搭檔。時間，是貨幣的最大敵人。也就是說，長期來看，不投資的風險遠遠高于投資的風險。

　　投資的最大風險還有一條就是對投資知之甚少。

　　我的建議就是你將家庭資產(chǎn)進行合理配置，求得穩(wěn)定回報。

　　如果有具體的數(shù)據(jù)，可以計算現(xiàn)有資產(chǎn)需要多少回報率可以滿足你的需求，然后再來配置。

　　如果要求的回報率超過GDP的增長率太多，那么，你們夫妻需要找工作創(chuàng)收。

　　希望對你有一點點幫助。如與你的觀念不同，看過就算，一笑而過。

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