眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。但時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。保險業(yè)內(nèi)人士指出，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持，而今后人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。

　　第一步 買多少保額在20萬元左右即可

　　“每月在單位上繳社會養(yǎng)老金，買多少商業(yè)養(yǎng)老保險合適呢？”許多有社會養(yǎng)老保險的市民對該買多少有點不解，對此，蘇州平安養(yǎng)老的有關(guān)專家介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此，消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　第二步 選傳統(tǒng)和兩全型適合工薪階層

　　隨著近年來國家鼓勵商業(yè)保險參與到社會養(yǎng)老保障當中，許多壽險保險公司紛紛開發(fā)出了相應的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品成為許多市民頭疼的事情。

　　“什么樣的險種適合自己，需要根據(jù)自身的實際情況而定。”蘇州金盛保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣，其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型和萬能型產(chǎn)品由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。”上述保險專家說道。

　　第三步 挑期限應該適當縮短繳費期限

　　對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，金盛保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

　　第四步 領(lǐng)取年齡可與保險公司約定

　　怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是市民購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，比如養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。平安養(yǎng)老保險有關(guān)人士介紹說，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。