深圳的王先生今年32歲，經(jīng)常在外地工作，雖然沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社保，但是在2005年投保了人壽的3萬(wàn)康寧終身保險(xiǎn)，2008年參加了農(nóng)村的新農(nóng)合保險(xiǎn)，家人中媳婦和5歲的孩子都投保了人壽的康寧終身保險(xiǎn)（20年繳費(fèi)的），目前手頭有點(diǎn)積蓄，想每年交6000元左右做個(gè)保險(xiǎn)方面的投資，想做個(gè)回報(bào)高一些，兼顧能養(yǎng)老，最好交幾年就能有回報(bào)或分紅的。想請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家推薦下。

　　專(zhuān)家分析：

　　目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　“傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　建議你盡快完善社保，在有社保基礎(chǔ)上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)方案。

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