22歲的鄭女士現(xiàn)還是一名學(xué)生，擁有投保意識(shí)的她想通過每年交4000元為為了子女投保，主要想獲得的保障：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資理財(cái)、意外險(xiǎn)。為此，希望了解一下合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)的投資效益如何。

　　專家分析

　　買保險(xiǎn)，首先要考慮意外、重疾等保障，這對(duì)整個(gè)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)有重大作用；其次考慮子女教育、婚嫁等問題；再考慮養(yǎng)老問題。此外，買保險(xiǎn)，請(qǐng)您千萬別忽略了可能會(huì)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困難，我建議您選擇繳費(fèi)靈活（緩繳保費(fèi)保單不失效）或者選擇有重疾豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)。這樣會(huì)省去您后期可能會(huì)出現(xiàn)的煩惱。除此之外，買保險(xiǎn)，不能總限定在一兩家保險(xiǎn)公司，要擴(kuò)大參考范圍，多作比較；還有選擇保險(xiǎn)代理人比選擇保險(xiǎn)公司更重要，只有選擇德才兼?zhèn)涞谋ｋU(xiǎn)代理人，才可能得到真正合適的保障！

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)然越早規(guī)劃越好，不過不知道您的繳費(fèi)能力，是否可以保證持續(xù)繳費(fèi)，建議每年交保費(fèi)占您年收入的10%-15%。太多會(huì)有負(fù)擔(dān)，影響正常生活。同時(shí)，我們要適當(dāng)兼顧社保與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　案例分析

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比較

　　例一、龍女士，39歲。龍女士交同樣多錢買的社保和商業(yè)保險(xiǎn)利益分析比較：

　　社保：上年度職工月平均工資1500元，年工資為18000元，個(gè)體戶應(yīng)交社保費(fèi)為3600元（占年工資的20%），交15年共繳費(fèi)60000元（含年工資漲價(jià)因素），計(jì)入個(gè)人賬戶的資金是24000元（20%中的8%），55歲開始領(lǐng)工資，如果55歲時(shí)，上年度月工資漲到了3000元。她的工資由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶工資合成。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是（3000+3000*1）/2*15*1%為450元，賬戶工資24000/170為141元，月工資為591元。假如交完60000元，還沒有領(lǐng)工資不幸身故，退24000元；如果已經(jīng)開始領(lǐng)取工資后身故退還24000-已經(jīng)領(lǐng)取工資之和+三個(gè)月工資。假如平安活到80歲，共領(lǐng)工資：約225000元總利益達(dá)到228000元。要是活到100歲，個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益要過40萬。

　　小結(jié)：本保險(xiǎn)共繳費(fèi)60000元，最少收益24000元，可達(dá)40多萬（活到百歲），要是沒老先逝，就跟社會(huì)作了較大的貢獻(xiàn)，要是壽命長久就賺了國家一大筆錢。社保屬于基本的社會(huì)養(yǎng)老保障，社保主要提供的是老年人的生存養(yǎng)老金，含有社會(huì)公益性質(zhì)，買在為個(gè)人提供生存養(yǎng)老金的同時(shí)，也為社會(huì)做出了一份貢獻(xiàn)，具有很重要的社會(huì)意義。跟商業(yè)保險(xiǎn)比較，基本社保缺乏身價(jià)保障和健康保障。

　　注：繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及養(yǎng)老金領(lǐng)取計(jì)算方法：

　　1.職業(yè)職工或者掛靠企業(yè)繳費(fèi)的，繳費(fèi)比例為28%，其中20%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶

　　2.個(gè)體戶繳費(fèi)也不是全部進(jìn)入個(gè)人帳戶，依然分別進(jìn)入個(gè)人帳戶和統(tǒng)籌帳戶，個(gè)人交的比例是20%，其中12%，進(jìn)入統(tǒng)籌帳戶，8%進(jìn)入個(gè)人帳戶

　　3.養(yǎng)老金計(jì)算公式基本如下（退休前1年當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資+個(gè)人指數(shù)化工資）/2*交費(fèi)年限*1%+（個(gè)人帳戶里的錢/N）（50歲開始領(lǐng)取N為195；55歲N為170；60歲N為139）

　　4.交費(fèi)時(shí)間越長，領(lǐng)取的比例越高，交費(fèi)基數(shù)越高，個(gè)人指數(shù)化工資越高，進(jìn)入個(gè)人帳戶的錢越多，所以，交的時(shí)間越長、交的基數(shù)越高，養(yǎng)老金越多，不會(huì)是大鍋飯的，也不是固定20%的比例，否則，沒有人會(huì)愿意交費(fèi)超過20年的。

　　商業(yè)保險(xiǎn)：年交6000元，交期10年，共交60000元。身價(jià)保障12萬，重疾保障5萬（提前給付），輕癥重疾1萬（額外給付），從55歲開始每年領(lǐng)取6000元至80歲，賬戶價(jià)值還有36825元可以一次性領(lǐng)取。若是55歲之前身故，陪12萬元，重疾5萬（提前給付，然后要從賬戶價(jià)值中減去的），輕癥重疾1萬元（公司送的，不與賬戶價(jià)值相關(guān)）。交的最少錢為6000元，最多交錢60000元，不幸身故，至少可獲12萬元；平安活到80歲，享到的經(jīng)濟(jì)總利益最高為192825元。假如出現(xiàn)輕癥重疾后仍然活到80歲，總享利益可達(dá)202825元。

　　小結(jié)：本保險(xiǎn)計(jì)劃最低繳費(fèi)6000元，最高繳費(fèi)60000元。最少獲利12萬元，最多獲利20萬元。

　　注意：如果是20多歲的年輕人買商業(yè)保險(xiǎn)，交與社保同樣多的錢，不僅有身價(jià)、重疾等保障，經(jīng)濟(jì)利益也比社保大得多。

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