30年后的養(yǎng)老壓力

　　關(guān)于“養(yǎng)老”的概念，一般人的習(xí)慣思維是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應(yīng)該還記得，老一代人的工資水準(zhǔn)，80元/月即為高干工資標(biāo)準(zhǔn)，享受這份待遇的人，是被視為一輩子衣食無憂的少數(shù)人。然而就在短短的幾十年后，80元連一個(gè)起司生日蛋糕都買不到。那么，30年后我們老了的時(shí)候呢？30年后雞蛋多少錢一斤、咖啡多少錢一杯、汽油多少錢一升、生病住院的費(fèi)用是便宜了還是更貴了？

　　在社會(huì)的迅猛發(fā)展中，我們的預(yù)算能力能估算多遠(yuǎn)？在30年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活？是時(shí)候該問自己，養(yǎng)老，真的準(zhǔn)備好了嗎？

　　就目前來說，退休后每月收入能夠達(dá)到退休前月收入的80%左右，即養(yǎng)老金替代率為八成，就基本可以維持老年生活所需，并有一定質(zhì)量保障。但根據(jù)測算，我國現(xiàn)行的目標(biāo)養(yǎng)老金替代率僅為58.5%，35歲左右的青年人，在未來20年-30年退休后，這一指標(biāo)可能下降到40%。而且，隨著通脹的壓力，要維持目前的生活品質(zhì)需要更多的養(yǎng)老金。所以，若干年后，光靠退休養(yǎng)老金也許只能解決溫飽問題。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)效應(yīng)凸顯

　　在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，也就是在中國剛剛起步的“企業(yè)年金”；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)。在社保和企業(yè)年金發(fā)展并不完善的前提下，及早給自己補(bǔ)充一款適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)十分必要，既要穩(wěn)定持久，又可按期獲得給付，最好還有一定的抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力。

　　但面對市面上眾多的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，如何選擇又是一大難題。對此，太平洋人壽廣東分公司資深理財(cái)專家分析稱，目前大部分保險(xiǎn)公司的理賠和服務(wù)都已經(jīng)差距不大，因此選擇養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品更多的是要看其產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合自身實(shí)際情況，比如交費(fèi)年期、領(lǐng)取方式等等。作為養(yǎng)老險(xiǎn)，其首要條件就是要有確定性，即確定年老時(shí)可以領(lǐng)取，要以按年或按月方式領(lǐng)取，而避免一次性領(lǐng)取。“按年或按月領(lǐng)取，才能保證保險(xiǎn)金被用作養(yǎng)老費(fèi)用支出，一次性領(lǐng)取后可能很快又會(huì)被花掉，達(dá)不到養(yǎng)老的效用。”此外，該理財(cái)專家還表示，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)，還應(yīng)注意產(chǎn)品是否設(shè)計(jì)了保證領(lǐng)取。“一般養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，都是設(shè)計(jì)成生存多久，就領(lǐng)取多久養(yǎng)老金。而保證領(lǐng)取則是無論被保險(xiǎn)人生存多久，都要按照保證領(lǐng)取的年限來支付養(yǎng)老金，只有這樣才能保證保費(fèi)投入可以回本，而且不因?yàn)閴勖L短而影響收益。”

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)