商業(yè)保險合同簽訂后，保費便固定不變；而社會社會保險的保費會隨著工資和給付的變化而變化，當(dāng)然絕不會頻繁變化，會保持一定時期的穩(wěn)定。

　　商業(yè)保險

　　商業(yè)保險合同簽訂后，給付金額便固定下來，除極少數(shù)保額可浮動的險種外，總體上看商業(yè)保險沒有抵御通貨膨脹的能力；而社會保險的給付會隨著社會平均工資的變化而變化，當(dāng)然不會頻繁變化，也會保持一定時期的穩(wěn)定。由于工資剛性，通貨膨脹是必然的，因此選擇具有抗通脹能力的險種很重要。

　　從保險精算的角度分析，商業(yè)保險的給付資金理論上來源于投保人繳納的保費，而社會保險的給付資金來源于政府、企業(yè)和個人?？梢岳斫鉃椋涸谕粫r期，同樣的給付條件下，社會保險保費的個人支出要低于商業(yè)保險。

　　社會保險

　　社會保險作為社會保障最底層的安全網(wǎng)，其養(yǎng)老保險替代率將不會很高，目前的理論目標(biāo)為40﹪，即退休前工資若為1000元，退休后養(yǎng)老保險給付將是400元。為保持生活水平不變，需要在社會保險之外，參與作為補充的企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)保險。目前，企業(yè)補充養(yǎng)老保險尚屬企業(yè)自愿辦理形式，給付資金來源于企業(yè)和個人繳款形成的積累基金，還沒有相應(yīng)有效的法律規(guī)范，而商業(yè)保險屬個人自愿辦理形式，是否參與視個人意愿而定。

　　有人質(zhì)疑社會保險中的政府職能，關(guān)于這一點我還未查相關(guān)數(shù)據(jù)?？梢酝ㄟ^每年的財政支出了解政府對于社?；鸬耐度耄梢酝ㄟ^社保基金投資運營收益狀況、法律規(guī)范方面等方面監(jiān)督政府行為。

　　社會保險是強制的，但在我國社會保障制度改革的進程中，其強制性并未得到明顯的體現(xiàn)。僅養(yǎng)老保險，國家通過每年的工商年檢對企業(yè)有一定的監(jiān)管。既便如此，還有企業(yè)通過少報就業(yè)人數(shù)和低報工資收入的方式，逃避社會保險。但也有一些效益好的企業(yè)積極參與社會保險和企業(yè)補充養(yǎng)老保險，因為這不僅可以保障職工生活的穩(wěn)定，同時也是企業(yè)和個人合理避稅的好方法。

　　建議：

　　積極參與社會保險，呼吁企業(yè)開辦企業(yè)補充養(yǎng)老保險，視家庭收入和需求適當(dāng)參加商業(yè)保險。