商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它能夠解決您能力之外的事情，它能夠讓您的生活更加妥帖隨心，就像我們平常所說的："平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢萬一領(lǐng)大錢。"目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，很多投資者都挑花眼了，選擇什么樣的產(chǎn)品，才能最適合自己的需要呢？你需要了解自己的需求。和購買其他商品一樣，清楚了解自己需要什么，是挑選到合適產(chǎn)品的前提條件。簡(jiǎn)單說就是，你最關(guān)心什么，就是你需要買的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。例如，你最關(guān)心重大疾病引發(fā)的高額醫(yī)療費(fèi)支出問題，重大疾病保險(xiǎn)就比較合適；你又想到未來醫(yī)療費(fèi)上漲，造成健康保障不足的問題，則你可以進(jìn)一步選擇增額型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。同樣，如果你只關(guān)心自己退休以后的生活費(fèi)用，你就可以選擇純粹的養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果你綜合考慮長(zhǎng)短期投資保障利益的話，則應(yīng)該選擇儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，保險(xiǎn)理財(cái)也有一定的原則可以遵循。

　　合理的保險(xiǎn)金額：由于被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠償給受益人的只能是金錢，所以，購買保險(xiǎn)最主要的目的是得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。也就是說，被保險(xiǎn)人身上負(fù)有多少的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就相應(yīng)買多少保額的保險(xiǎn)。根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔(dān)的家庭責(zé)任的大小來確定合理的保險(xiǎn)金額。比如說，一個(gè)單身青年和一個(gè)40歲左右上有老下有小的中年人，所承擔(dān)的家庭責(zé)任是截然不同的。因此，他們的保險(xiǎn)金額是不一樣的。

　　全面保障：一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃能規(guī)避疾病和意外等所有不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)自身的職業(yè)來決定保障的側(cè)重點(diǎn)，如外資企業(yè)員工由于收入高、保障低，應(yīng)考慮綜合投保，以求保障全面。適當(dāng)保費(fèi)：根據(jù)自己的收入水平，來確定投保的險(xiǎn)種、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限。一般來說，保費(fèi)支出不能超過收入的10%。如果含投連產(chǎn)品，比例可以上升到15%；如果是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，比例為6%則比較適宜。

　　先保障后儲(chǔ)蓄盈利：優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種，如疾病和意外等險(xiǎn)種，再考慮利用壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄一筆急用的免稅的現(xiàn)金。先大人后小孩：大人是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，應(yīng)優(yōu)先投保高保障的壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，而小孩則投保教育和醫(yī)療險(xiǎn)。

　　當(dāng)前，我國實(shí)行的是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(即企業(yè)年金)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度，但面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要從定額、定型、定式三個(gè)方面去規(guī)劃。

　　一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。”保險(xiǎn)專家說，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。保險(xiǎn)專家說，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險(xiǎn)專家說，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。