盡管養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，但從眼下中國幾十年計劃生育政策造就的4-2-1家庭構(gòu)型來看，一對夫婦要承擔(dān)4個老人的養(yǎng)老壓力，他們能否承受得起?

　　靠社保養(yǎng)老、靠退休金和企業(yè)年金，都很難維持高品質(zhì)的退休生活。構(gòu)建個人養(yǎng)老理財體系就像建造金字塔，社保和商業(yè)保險是塔基，其次是股票、基金等金融理財，再次是企業(yè)年金，最后是才是由子女扶養(yǎng)等額外之喜帶來的天倫之樂。

　　籌備養(yǎng)老費用，30-40歲開始，采用定額定投的方式，按年或按月積攢，投資期在10-20年，最基礎(chǔ)的產(chǎn)品是保本獲利的商業(yè)保險產(chǎn)品。

　　為什么商業(yè)保險如此重要?首先，保險可以抵御未來不可預(yù)見的風(fēng)險，它的優(yōu)勢是集眾人之力救一人之急；其次，作為金融產(chǎn)品，保險具有一定投資收益，有助于實現(xiàn)保值增值，再次，保險可在一定程度上強制儲蓄，?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r滿足客戶保障理財、儲蓄理財及投資理財?shù)亩喾N需求，非商業(yè)養(yǎng)老保險莫屬。

　　在養(yǎng)老保險產(chǎn)品配置時，宜選擇固定領(lǐng)取的年金型產(chǎn)品，可保障未來的某階段或終身都能固定領(lǐng)取養(yǎng)老費；在低利率時期宜購買分紅型保險，獲得保險公司的投資紅利收入。收入較高，資產(chǎn)較豐厚的家庭，可采用10年或短期交款的方式，選擇的產(chǎn)品可配置有多種領(lǐng)取方式綜合的產(chǎn)品，如除固定領(lǐng)取的資金，還有每個周期額外領(lǐng)取的資金，身故或到期領(lǐng)取的資金等綜合型年金保險。購買分紅型產(chǎn)品，注重保險公司的綜合實力和投資能力，不同的保險公司購買的產(chǎn)品，每年獲得的投資紅利也是有所差別的，購買一份幾十年受益的商業(yè)保險，購買哪個公司、哪款產(chǎn)品可獲得更多的紅利，客戶在做保險產(chǎn)品選擇時不可忽視。