僅有社保難保生活質(zhì)量

　　國家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費+基本養(yǎng)老保險個人賬戶+補貼組成。我們領取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個人賬戶的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會平均工資的20%＋個人賬戶累計的1/120。由于社會養(yǎng)老保險個人賬戶已統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費的3%不再劃入“個人賬戶”。

　　因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個人賬戶累積為9萬元。假如他領取養(yǎng)老金時當?shù)仄骄べY為3000元，那么他領的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對于工資收入較高的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。據(jù)有關專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

　　如果按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)(收入中用于吃的比例)的30%-40%為“富裕”階段的標準，那么屆時的退休養(yǎng)老金則只夠維持吃的需要——靠國家的基本社保養(yǎng)老，只能解決溫飽。

　　如何配置養(yǎng)老計劃

　　專家建議，完善的養(yǎng)老保障應該由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括商業(yè)年金保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或實物投資，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　雖然社會基本養(yǎng)老保險是我國社保體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求，中宏保險壽險顧問認為，想要過上優(yōu)質(zhì)體面的晚年生活，在制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃時，可考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險，以彌補社保的不足。

　　商業(yè)年金保險就猶如個人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會帶來較大的收益預期，但同時伴隨著的高風險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”(虧損)的風險。商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢，確保用確定的錢去做確定的事。保險公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實現(xiàn)財富的有效保值增值。

標簽：   商業(yè)險養(yǎng)老