商業(yè)養(yǎng)老保險應首選分紅型產(chǎn)品

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預定利率最高為2.5%。這類養(yǎng)老金從什么時間開始領，領多少錢都是預先計算好的；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　保險專家建議，在低利率時代，購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　保費躉繳更省錢

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽的某款年金保險(分紅型)，保額10萬元，從60周歲起每年領取養(yǎng)老金5000元，生存到80周歲一次性領取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇一次性繳費方式，則需一次性繳納保費11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期多繳納了1.1萬元。

　　專家建議，在經(jīng)濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是比較劃算的。目前保險公司的養(yǎng)老險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據(jù)自身的具體情況作出選擇。

　　早投保一年省保費2%

　　和重大疾病保險一樣，養(yǎng)老險也是越早投保，保費越便宜。保險專家解釋，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復利計算產(chǎn)生的儲蓄金額。據(jù)保險專家介紹，投保養(yǎng)老險，早投保一年，保費就要少繳2%左右。因此，即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費也會有所差別。據(jù)了解，目前市場上養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，所以買養(yǎng)老險是早比晚好。

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