按照聯(lián)合國國際人口學會的劃分標準，我國在２０００年進入老齡化社會，目前６０歲以上的老年人口１．４３億人，占總?cè)丝诘模保保?，預(yù)計２０２０年將占１７．２％。與發(fā)達國家不同，中國是在還不富裕的情況下，迎來了人口老齡化的浪潮。

　　與此相對，中國雖已初步建立了包括國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至２００６年底，２．８億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險僅覆蓋１．８８億人；參加農(nóng)村養(yǎng)老保險５３７４萬人，僅占農(nóng)村人口總數(shù)的７．２２％。

　　保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，２００６年我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保費收入為６２６億元，占ＧＤＰ比重不足０．５％，人均保費不到５０元。商業(yè)養(yǎng)老保險市場蛋糕巨大，其作用遠未充分發(fā)揮出來。

　　三大因素制約養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　“我國的現(xiàn)實國情和國際實踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國保監(jiān)會主席吳定富說，在國家財力有限的條件下，由政府主導的基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。

　　吳定富同時指出，當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境有待改善等問題。

　　有關(guān)保險專家認為，就養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來自三個方面：一是稅收政策對養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；二是金融政策對養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；三是社會和個人的養(yǎng)老保障意識有待進一步增強?！?/span>

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