社會轉型孕育養(yǎng)老危機

　　據多種資料顯示，我國近年來已步入老齡化社會，隨著家庭結構的變化和消費水平的提高，社會養(yǎng)老逐步成為困擾經濟發(fā)展的一大難題。據統(tǒng)計，我國社會養(yǎng)老覆蓋率僅為全部人口的15%左右。而即便是對于有養(yǎng)老保險保障的人員，也由于社保的覆蓋廣泛、保障低廉等特點，退休金也十分有限，一旦有大病困擾，家庭經濟立即陷入困境，特別是在我國醫(yī)療衛(wèi)生體系市場化改革的進程下。據勞動保障統(tǒng)計公報2004年我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右，這個數字僅僅是許多城市勞動者最低收入保障線。如果再加上連年物價上漲，哪怕是溫和的通脹，退休人員將可能僅僅維持最基本的生活水平。

　　因此，在我國由于社會轉型帶來的養(yǎng)老問題與日劇增，例如我省的三亞市一村民因嫌贍養(yǎng)母親經濟負擔重，將老人遺棄深山的悲劇。在政府投入微不足道的公共財政無法解決養(yǎng)老問題的同時，自身未雨綢繆，當屬明智之舉。

　　多種手段綜合養(yǎng)老規(guī)劃

　　為養(yǎng)老做準備，有多種方式可供選擇，除了年輕時強迫儲蓄、購買債券等傳統(tǒng)的積蓄方法，開展投資

　　理財、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老計劃也是有益補充。但是強迫儲蓄等方法是為了養(yǎng)老而犧牲目前的福利，生活品質會受到一定影響；企業(yè)年金一般在效益較好的企業(yè)里才有，并不是人人可以享受到的免費午餐；而投資也是有一定風險的，缺乏投資經驗的人也難以輕易涉足。所以，個人商業(yè)養(yǎng)老計劃是目前最現實的一條解決養(yǎng)老規(guī)劃的途徑。

　　據中國平安保險公司海南分公司培訓經理黃亮介紹，養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹的原則，所以需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開。而且，個人商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢是可以根據自己的財務能力進行靈活自主規(guī)劃的。一般來說，投足個人養(yǎng)老保險的金額為個人年收入的10％左右，否則就會影響生活品質。

　　海南保險監(jiān)管局局長王小平此前接受記者采訪時也曾表示，在社保尚不足以覆蓋全民養(yǎng)老的情況下，擴大商業(yè)保險是完善目前社保功能的有效舉措。實際上，我國壽險公司經營的養(yǎng)老保險業(yè)務已經成為我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，據《中國保險年鑒統(tǒng)計》資料顯示，2003年壽險公司養(yǎng)老保險業(yè)務收入為430億元，業(yè)務占全部壽險比例14．3％，已經顯示出養(yǎng)老保險強大的發(fā)展勢頭。

　　目前，各家壽險公司都有不少個人養(yǎng)老保險產品可供選擇，主要為幾年前推出的固定利率的養(yǎng)老保險，不具備醫(yī)療治病功能，而且隨著2004年年底的央行加息，壽險產品的優(yōu)勢地位受到挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的固定利率險種越來越不能適應養(yǎng)老的需要，而近期平安保險推出的“鐘愛一生”完滿退休計劃險，是兼有養(yǎng)老、大病雙重功能的險種，另外遞增型年金并外加分紅功能雙重抵御通貨膨脹，較之以往的傳統(tǒng)型養(yǎng)老產品，功能更全，設計更合理，是目前國內壽險界推出的最新險種，有效地滿足了養(yǎng)老、防病、分紅的三功能。