在準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)金的組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種最有保證、最安全、最省心的養(yǎng)老保險(xiǎn)準(zhǔn)備方案。

　　隨著國(guó)內(nèi)老齡化趨勢(shì)越來越明顯,人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求日趨迫切。一般來說,個(gè)人退休養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃的工具包括基金、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等,這些工具各有優(yōu)劣,在準(zhǔn)備退休金時(shí),應(yīng)該組合搭配,才能讓資金發(fā)揮最大效用。保險(xiǎn)專家認(rèn)為,保險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃的資產(chǎn)配置中,能提供長(zhǎng)期的、保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流,并且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)備,此外重要的是,保險(xiǎn)產(chǎn)品能保障交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn),通過保險(xiǎn)籌劃養(yǎng)老應(yīng)趁早。

　　有一些自主創(chuàng)業(yè)的人擔(dān)心未來不明朗，都想著趁年輕賺錢多，買幾套房子出租，一旦創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)意外或者年齡大了，收入減少，這時(shí)每月固定房租可以彌補(bǔ)一下。專業(yè)理財(cái)人士認(rèn)為，選擇房產(chǎn)投資很好，但除了房子之外，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是一種非常好的途徑。

　　以市民有20萬資金為例，如果一種選擇房產(chǎn)作為投資，另一種選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有什么不同的結(jié)果呢？

　　如果以房子1萬元一個(gè)平米來算，按照首付2成計(jì)算，外加考慮裝修費(fèi)8萬元等，20萬元的一次性資金投入大概可以按揭方式購(gòu)買60平米套二戶型。按照目前的市場(chǎng)行情，每月租金收入在1300―1500元。當(dāng)然你還要考慮每月支出的按揭費(fèi)用。

　　如果選擇用這20萬元來購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？以信誠(chéng)人壽“安享未來”養(yǎng)老保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))為例，繳費(fèi)情況以30歲為例，選擇10年交清，每年需要繳納保費(fèi)20141.9元；選擇5年繳清，每年需要存37501.4元。那么可以獲得的保障利益是：

　　1.保證養(yǎng)老金領(lǐng)取：從55歲開始，每月領(lǐng)取固定金額1000元，月月領(lǐng)取，直到80歲保單期滿，保證領(lǐng)取25年，合計(jì)領(lǐng)取30萬。（如果被保險(xiǎn)人在年金領(lǐng)取期間身故，收益人按原領(lǐng)取方式繼續(xù)領(lǐng)取年金。）

　　2.祝壽金給付：55歲時(shí)領(lǐng)取1.2萬；70歲時(shí)領(lǐng)取2.4萬。

　　3.滿期金給付：80周歲時(shí)領(lǐng)取6萬。

　　4.重疾豁免，收入保障：基于人性化的設(shè)計(jì)，若被保人在繳費(fèi)期內(nèi)不幸患重大疾病，應(yīng)繳保費(fèi)豁免，所有利益不變。

　　5.紅利理財(cái)成長(zhǎng)金：可以共享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，紅利若年年有就年年可現(xiàn)金領(lǐng)取，或累積生息。按中等演示表，80歲時(shí)，累計(jì)紅利和特別紅利之和是31萬。

　　通過對(duì)比可見，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障作用明顯，不僅能提供以后養(yǎng)老時(shí)每月固定收入的領(lǐng)取，而且更重要的是無需一次性投入20萬，還可留有應(yīng)急資金以備不時(shí)之需。

　　在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，比較起房產(chǎn)投資，現(xiàn)在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加安全可靠。

　　首先，“以房養(yǎng)老”的門檻本身比較高，在“變現(xiàn)”上有著先天的弱勢(shì)，即房產(chǎn)投資無法像其它資產(chǎn)那樣及時(shí)地變現(xiàn)；如果個(gè)人或家庭本身風(fēng)險(xiǎn)保障不足，就更不宜以投資房產(chǎn)作為養(yǎng)老的首選。

　　其次，要保證“養(yǎng)老房”穩(wěn)定的出租收益和本身價(jià)值，地點(diǎn)的選擇及審時(shí)度勢(shì)的能力非常關(guān)鍵；這就要求投資人對(duì)房地產(chǎn)投資熟悉。而買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)投保人的投資能力沒有任何要求，只要選擇合適的保險(xiǎn)公司的合適的保險(xiǎn)方案，未來的養(yǎng)老就有可靠的保障。

　　第三，投資房地產(chǎn)養(yǎng)老，以后對(duì)房地產(chǎn)的管理也要花時(shí)間精力；如果出租不好，出現(xiàn)空置期，也影響收入。

　　所以，如果希望晚年的生活過的更舒心、安心、放心，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老計(jì)劃中的必要的組成部分。