方志男：如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到了一個(gè)增長(zhǎng)最快的時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，當(dāng)人們現(xiàn)有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會(huì)未雨綢繆，更多地會(huì)考慮將來的生活。于是，就產(chǎn)生了這樣一條“經(jīng)濟(jì)鏈”：從一開始滿足簡(jiǎn)單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關(guān)注點(diǎn)落在“未來生活的延續(xù)”，即如何讓老年生活過得更好。

　　近30年來，隨著國(guó)民的平均壽命不斷延長(zhǎng)，他們對(duì)退休后生活品質(zhì)的要求也越來越高。退休后的養(yǎng)老規(guī)劃不像以前那么單一，而是變得更加綜合性，例如通過學(xué)習(xí)、各類娛樂活動(dòng)，讓生活變得更加豐富。可以說，人們的觀念已經(jīng)有了根本性的轉(zhuǎn)變，從以往“工作是為了退休后不做事”到“工作是為了退休后有事做”。

　　《上海金融報(bào)》：面對(duì)養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變，國(guó)民是否已經(jīng)為自己的晚年生活做好充足的準(zhǔn)備？現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否能滿足未來的需求？

　　方志男：我認(rèn)為，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。友邦保險(xiǎn)此前發(fā)布的“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長(zhǎng)壽和疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是影響中國(guó)消費(fèi)者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%受訪者希望，退休后主要收入來源為社?；鸷蛡€(gè)人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者（60%）對(duì)自己退休后擁有充足資金維持生活不表示樂觀。

　　自2005年起至今，我國(guó)已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年，國(guó)家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高140元左右。然而，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)。

　　以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平；如果達(dá)到60%—70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異，也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　《上海金融報(bào)》：面對(duì)如今企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率不斷降低的趨勢(shì)，商業(yè)類保險(xiǎn)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)充退休后養(yǎng)老金不足的缺陷？

　　方志男：在我看來，保險(xiǎn)是民生的“必需品”。而社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)分別是解決“共性”和“個(gè)性化”需求的兩個(gè)渠道。當(dāng)養(yǎng)老金替代率不斷降低，影響未來生活質(zhì)量時(shí)，個(gè)人可以通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來提升生活品質(zhì)。我認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)存在的價(jià)值就在于，讓有意愿、有能力的人享受更好的生活。

　　2011年是國(guó)家“十二五”規(guī)劃的開局之年，國(guó)家在“十二五”期間將更加注重保障和改善民生問題，加強(qiáng)國(guó)民幸福感的提升，尋求快速經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定的平衡。這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說是重要啟示。商業(yè)保險(xiǎn)只有更充分地發(fā)揮在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用，才能體現(xiàn)其作為社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的作用。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)充方面，商業(yè)保險(xiǎn)毋庸置疑將成為重要的幸福提升器。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)具有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，提升生活品質(zhì)。

　　《上海金融報(bào)》：針對(duì)高替代率和低替代率兩類人群，什么樣的保險(xiǎn)能更好地扮演這一補(bǔ)充角色？

　　方志男：不同類型的人群，肯定有著不同的需求。對(duì)于高替代率人群而言，需要抵御意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)率高達(dá)72.18%，治療費(fèi)用也在逐年增加。加上現(xiàn)今不斷上漲的CPI，應(yīng)考慮選擇購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　對(duì)于低替代率人群而言，建議將意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”。低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其它穩(wěn)定來源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。因此，除了購(gòu)買健康保障類的產(chǎn)品外，還可以選擇年金保險(xiǎn)彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率缺口。一般來說，年金型產(chǎn)品具有確定性、持續(xù)性、穩(wěn)定性、低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。如前不久友邦保險(xiǎn)推出的金喜年年II年金保險(xiǎn)，該產(chǎn)品屬逐年給付的分紅型保險(xiǎn)，集生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故保障于一體，還可附加包含全殘保險(xiǎn)金和豁免保險(xiǎn)費(fèi)等保障的附加險(xiǎn)，是子女成長(zhǎng)及個(gè)人退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備的專業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃解決方案之一。

　　《上海金融報(bào)》：中國(guó)人的養(yǎng)老觀念與國(guó)外發(fā)達(dá)地區(qū)相比，還有哪些差距？友邦在這方面有什么建議？

　　方志男：總體而言，雖然國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在過去的20年內(nèi)幾乎完成了發(fā)達(dá)國(guó)家近百年的發(fā)展歷程，但是高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)卻與國(guó)民理財(cái)保障意識(shí)的不足形成鮮明對(duì)比。

　　在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，通常保障額度需為年收入的10倍，才能真正對(duì)未來起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，而友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，大部分國(guó)內(nèi)客戶的保障額度都在3倍年收入以內(nèi)，這就意味著大多數(shù)國(guó)民對(duì)未來生活“幸福感”的獲取都存在較大的缺口。另外，有數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，中國(guó)的保險(xiǎn)密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。

　　因此，我認(rèn)為，中國(guó)人應(yīng)構(gòu)建起以“意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)”為金三角的人生全面保障，只有及早規(guī)劃，才能讓未來的生活過得有保障，有質(zhì)量。