《2009年AXA安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》顯示，在國(guó)內(nèi)只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲(chǔ)備，所以購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充自己的社保保障將會(huì)成為一大趨勢(shì)，而年終獎(jiǎng)則可以作為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用支出構(gòu)成部分。商業(yè)的養(yǎng)老金具備安全性、收益性、穩(wěn)定性等特點(diǎn)。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，可以做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，?？顚Ｓ?，分紅和收益有效抵御通貨膨脹。真正做到老有所養(yǎng)老有所依。

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。通常有固定的繳費(fèi)時(shí)間和固定的領(lǐng)取年限，有的有分紅，有的產(chǎn)品則沒有分紅。帶分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)理論上可以抵御通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值增值。但是此類產(chǎn)品一般身故保障額度很低，還需要再補(bǔ)充壽險(xiǎn)保障額度。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)。在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，一般有保證最低收益，目前一般是在1.75%至2.5%，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。目前的萬(wàn)能壽險(xiǎn)的大致收益在4%左右。萬(wàn)能壽險(xiǎn)存取方便，也可以附加高額的身故保障。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)。即相當(dāng)于一個(gè)由保險(xiǎn)公司操作的基金賬戶，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、年費(fèi)等，盈虧由客戶全部自負(fù)。投連和萬(wàn)能壽險(xiǎn)一樣存取方便，也可以附加高額的身故保障。不過(guò)各家保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的盈利能力卻不盡相同。

　　選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需要根據(jù)自身的實(shí)際情況而定。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合工薪階層

　　因?yàn)閭鹘y(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的交費(fèi)和收益是相對(duì)固定的，現(xiàn)在每年交多少錢，將來(lái)每年能領(lǐng)取多少錢領(lǐng)取多少年，在合同中都有明確的規(guī)定，能讓人一目了然。再加上不固定分紅可以有效抵御通貨膨脹。應(yīng)該是工薪階層的養(yǎng)老保險(xiǎn)首選。不過(guò)在產(chǎn)品選擇和繳費(fèi)年限領(lǐng)取年限上可以根據(jù)個(gè)人情況做出選擇。譬如現(xiàn)階段交費(fèi)能力強(qiáng)的可以選擇繳費(fèi)期短的，經(jīng)常出差的可以選擇附帶公共交通保障的，如果希望在退休時(shí)能先領(lǐng)取部分養(yǎng)老金的那可以選擇在養(yǎng)老年金領(lǐng)取年可以先一次性領(lǐng)取一筆分紅的等等。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)適合高額保障需求人士

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般有保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，再加上收益也不是很高，所以在前期至少十年內(nèi)是看不到很好的收益的。但是利用萬(wàn)能壽險(xiǎn)收益的復(fù)利計(jì)算方法，可以長(zhǎng)期堅(jiān)持。另外萬(wàn)能壽險(xiǎn)種身故保障的費(fèi)用相對(duì)定期壽險(xiǎn)低很多，所以如果現(xiàn)階段有高額保障需求的人士可以考慮用萬(wàn)能壽險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備和提供高額保障。

　　抗險(xiǎn)能力強(qiáng)者可考慮投連險(xiǎn)

　　因?yàn)闆]有保底收益，但是收益上不封頂。再加上一般投連險(xiǎn)至少會(huì)有3個(gè)以上賬戶，如保守型的債券類賬戶、平衡型的股票債券各占50%左右、進(jìn)取型的股票基金占比超過(guò)80%以上。而且賬戶之間可以來(lái)回切換。有一定理財(cái)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)的人群可以根據(jù)股市情況在幾個(gè)賬戶間來(lái)回變換，加強(qiáng)投資收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。所以作為養(yǎng)老金理財(cái)的儲(chǔ)蓄理財(cái)賬戶，選擇一個(gè)好的投連產(chǎn)品很重要。同時(shí)選擇投連險(xiǎn)必須要對(duì)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的心理和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　人都會(huì)有一個(gè)很長(zhǎng)時(shí)間的晚年，但幸福的晚年是建立在有足夠的養(yǎng)老金的基礎(chǔ)之上。所以養(yǎng)老其實(shí)就是現(xiàn)在存錢的事情，用年終獎(jiǎng)買份養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)就相當(dāng)于為自己的將來(lái)固定每年存了一筆錢，在年老時(shí)領(lǐng)取，保證未來(lái)的養(yǎng)老支出。通過(guò)積極有效的理財(cái)方式，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，有效抵御通貨膨脹，讓自己的晚年生活更輕松。