目前解決養(yǎng)老問題主要有三條路：社會基本養(yǎng)老保險、個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個別企業(yè)的補充養(yǎng)老保險。

　　企業(yè)給個人上的補充養(yǎng)老保險很難普及，不具有代表性。社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質(zhì)。由于社會養(yǎng)老保險的保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求。所以要想過上優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險以彌補社會養(yǎng)老保險的不足，商業(yè)養(yǎng)老保險建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立一種較高水平的生活保障，是社會基本養(yǎng)老保險的有益補充。

　　保障更全面

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，由于繳費水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險，靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的保值，也開始注重投資。商業(yè)保險不局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇。

　　對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年輕人來說，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的好方式。

　　“養(yǎng)老”要趁早

　　不少人有這樣的誤區(qū)：養(yǎng)老保險應(yīng)該在快退休時購買。其實不然。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險越早投保越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。

　　據(jù)介紹，目前各家壽險公司形形色色的養(yǎng)老保險大都將年齡限制在55歲或者60歲以下，開始領(lǐng)取的時間通常集中在50、55、60、65歲四個年齡段。壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50歲之前，因為一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定限制。如超過51周歲(含)人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。

　　壽險顧問表示，養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益。

　　“不要小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元呢。”

　　專家建議25歲到45歲購買養(yǎng)老保險最合適，而超過50歲的人，可以通過給子女購買兩全險，從而實現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的。

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