對于具體投保的保額，有保險理財專家認(rèn)為，粗略地看，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，而要判斷自己究竟需要投入多少資金購買商業(yè)養(yǎng)老險，必須先了解“養(yǎng)老金替代率”這個關(guān)鍵詞。據(jù)介紹，養(yǎng)老金替代率是指退休后退休金與退休前工資的比值。

　　“一般來說，一個人退休后，其消費會有所減少，退休后的退休金比工作時的工資低，是很合理的。但養(yǎng)老金替代率這一數(shù)值越小，表示養(yǎng)老金缺口越大。”上述人士向記者表示，對于中等收入水平及以上收入者來說，其養(yǎng)老金替代率會明顯低于社會平均水平，這意味著他們僅靠養(yǎng)老金來維持退休后的生活，可能會出現(xiàn)生活質(zhì)量上的巨大差異。“對于收入越高的人，這種落差就會越加明顯，也就越有必要依靠商業(yè)養(yǎng)老險來為自己提前安置退休后的生活。”

　　在具體演示方面，該人士還給出了一個案例：假設(shè)一位保戶現(xiàn)年40歲，其退休前年平均收入是10萬元，60歲退休。假定他年收入不變，并按保險公司用以參考制定人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。

　　根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37．62年。那么退休后每年的生活費用為：10萬元×（60歲－40歲）／37．62年＝53163．2元；總費用為：53163．2元×?眼37．62－?穴60歲－40歲?雪?演＝936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬多元，總需求大約是90多萬元。

　　“如果李先生想以商業(yè)養(yǎng)老保險補充20％的未來養(yǎng)老費用，那么，每年需以商業(yè)養(yǎng)老保險補充53163．2元×20％＝10632．64元的養(yǎng)老費用，共需補充936735元×20％＝187347元的養(yǎng)老費用。”上述人士解釋道，“也就是說，如果以預(yù)計的養(yǎng)老總費用為標(biāo)準(zhǔn)購買養(yǎng)老保險，要購買60歲后每年能領(lǐng)到10632．64元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險，或購買60歲后能一次性領(lǐng)取到187347元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險。