對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，其關(guān)鍵是要在年老時(shí)有足夠的現(xiàn)金流支持，在維持生活水平不下降的同時(shí)，也能擔(dān)負(fù)足夠的醫(yī)療等額外費(fèi)用支出，而作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、完善財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要手段，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老需求的重要性也就日益凸現(xiàn)出來(lái)。因此，理財(cái)專(zhuān)家建議，依靠保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)劃好自己和家庭的現(xiàn)金流，“我的養(yǎng)老，就可以由我做主”。

　　30年后的養(yǎng)老壓力

　　關(guān)于“養(yǎng)老”的概念，一般人的習(xí)慣思維是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應(yīng)該還記得，老一代人的工資水準(zhǔn)，80元/月即為高干工資標(biāo)準(zhǔn)，享受這份待遇的人，是被視為一輩子衣食無(wú)憂(yōu)的少數(shù)人。然而就在短短的幾十年后，80元連一個(gè)起司生日蛋糕都買(mǎi)不到。那么，30年后我們老了的時(shí)候呢？30年后雞蛋多少錢(qián)一斤、咖啡多少錢(qián)一杯、汽油多少錢(qián)一升、生病住院的費(fèi)用是便宜了還是更貴了？

　　在社會(huì)的迅猛發(fā)展中，我們的預(yù)算能力能估算多遠(yuǎn)？在30年后，我們手中的房子和車(chē)子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活？是時(shí)候該問(wèn)自己，養(yǎng)老，真的準(zhǔn)備好了嗎？

　　就目前來(lái)說(shuō)，退休后每月收入能夠達(dá)到退休前月收入的80%左右，即養(yǎng)老金替代率為八成，就基本可以維持老年生活所需，并有一定質(zhì)量保障。但根據(jù)測(cè)算，我國(guó)現(xiàn)行的目標(biāo)養(yǎng)老金替代率僅為58.5%，35歲左右的青年人，在未來(lái)20年-30年退休后，這一指標(biāo)可能下降到40%。而且，隨著通脹的壓力，要維持目前的生活品質(zhì)需要更多的養(yǎng)老金。所以，若干年后，光靠退休養(yǎng)老金也許只能解決溫飽問(wèn)題。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)效應(yīng)凸顯

　　在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國(guó)家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，也就是在中國(guó)剛剛起步的“企業(yè)年金”；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)。在社保和企業(yè)年金發(fā)展并不完善的前提下，及早給自己補(bǔ)充一款適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)十分必要，既要穩(wěn)定持久，又可按期獲得給付，最好還有一定的抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)