一、目前我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

　　隨著中國保險市場的進(jìn)一步對外開放，保險公司間的競爭日益加劇，從市場構(gòu)成和分布上分析，目前的競爭主要集中在城市，我國13億人口中有9億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村是我國潛力巨大的保險市場，在城市業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的今天，盡快開拓農(nóng)村市場，是保持商業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長點。

　　另一方面我國農(nóng)村對商業(yè)養(yǎng)老保險也有現(xiàn)實的需求。主要包括：

　　1.農(nóng)村人口老齡化對養(yǎng)老保險有極強的需求

　　目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。

　　2.農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

　　3.特殊農(nóng)民群體的人身保險需求

　　如失地農(nóng)民或農(nóng)民工的保障需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求。

　　既然如此，那么當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因究竟何在呢。二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)前存在的主要問題

　　二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)前存在的主要問題

　　1.政府利用財政金融政策支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的作用沒有真正發(fā)揮出來

　　我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的探索始于20世紀(jì)80年代，但是研究思路主要集中在社會保障資金籌集、使用，養(yǎng)老基金投資運營方式和現(xiàn)收現(xiàn)付制與積累制選擇等方面。事實上，我國財力有限，因此現(xiàn)階段我國建立全國范圍內(nèi)的農(nóng)村社會保障制度還存在很大的難度，引入商業(yè)保險參與對于養(yǎng)老保險體系的完善有很大的積極作用。

　　2.制約我國農(nóng)村養(yǎng)老保險市場發(fā)展的一大問題是供給不足，經(jīng)營主體匱乏，無法形成競爭

　　保險產(chǎn)業(yè)的供給水平?jīng)Q定于保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，決定于保險機構(gòu)的數(shù)量、分布，以及人員數(shù)量和營銷方式等因素。目前，在農(nóng)村養(yǎng)老保險市場積極開展業(yè)務(wù)的保險公司太少，大量公司忙于在大城市設(shè)立機構(gòu)，無暇顧及農(nóng)村養(yǎng)老保險市場。由于缺乏競爭因素，服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求。

　　3.費率問題也對發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)構(gòu)成了制約因素

　　保險費率的計算必須考慮投保人的支付能力。目前，大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的養(yǎng)老保險新品種。在農(nóng)村市場上銷售的養(yǎng)老保險單大都是直接從城市市場移植過來的。費率偏高，具體條款的設(shè)置也主要針對城市客戶，難以為廣大農(nóng)民所接受。

　　4.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

　　目前，商業(yè)保險公司在農(nóng)村養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)差異過大，機構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。三是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。三、完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的對策及建議

　　1.政府制定相應(yīng)的財政金融政策及相關(guān)法律支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展

　　當(dāng)前目標(biāo)是增加農(nóng)村養(yǎng)老保險市場的供給主體，降低費率，但農(nóng)村市場利潤空間本來就小，追求利潤最大化的商業(yè)公司不愿前去。針對這一現(xiàn)狀可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保險模式，如可對保險公司適當(dāng)補貼，或可采取稅收減免措施，建立起合理的利益誘導(dǎo)機制，在一定程度上減輕保險公司的經(jīng)營壓力，鼓勵保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)。

標(biāo)簽：   商業(yè)養(yǎng)老保險保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險