在現(xiàn)實生活中，醫(yī)療保健制度尚未健全、教育費用偏高、物價指數(shù)居高不下、商品房價格逐步攀升等種種現(xiàn)象又讓人們對未來的生活，尤其是退休以后的老年生活充滿了種種憂慮。據(jù)一項調(diào)查顯示，我國現(xiàn)有九成以上的成年人口擔心自己的養(yǎng)老問題，中國青年報社會調(diào)查中心和搜狐新聞中心聯(lián)合實施的一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57％的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。

　　現(xiàn)行“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老制度不能滿足需求養(yǎng)老對于我們每個人來說都是一項重要的人生規(guī)劃。在歐美等發(fā)達國家老年退休金包括三方面：一是社會基本養(yǎng)老金；二是企業(yè)年金；三是個人儲蓄或商業(yè)保險。而我國由于社會保障制度起步晚，尚不健全，人們不得不把未來養(yǎng)老的重任更多地擔負在自己的肩上。

　　養(yǎng)老保險制度是公民與政府的一個社會契約。我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時能領(lǐng)到的保險金有限，只能提供最基本的收入來源。同時，現(xiàn)階段我國基本養(yǎng)老保險的覆蓋面尚不足全國城鄉(xiāng)就業(yè)人口的30％。有國內(nèi)知名學者指出，現(xiàn)階段我國的養(yǎng)老保險個人賬戶已有超過6千億的空賬規(guī)模，難以實現(xiàn)賬戶的現(xiàn)金積累。在這種運行態(tài)勢下，幾乎不可能依靠社會養(yǎng)老保險來負擔起全面保障老年生活的任務(wù)。

　　而在國外普遍實行的企業(yè)年金制度，在我國才剛剛起步，尚未有強制性操作手段，許多方面尚待逐步完善。在國外發(fā)達國家，企業(yè)年金比率是非常高的，丹麥幾乎是100％，荷蘭85％，英國60％，美國50％，愛爾蘭40％，最低的西班牙也高達15％。而在我國企業(yè)補充保險（即企業(yè)年金）的覆蓋率僅占參加基本社會保險人數(shù)的5％，也就是說，擁有企業(yè)年金的勞動者，在我國勞動人口中所占的比率是微乎其微的。

　　因此，在以上現(xiàn)實條件下，我們擬訂未來的退休計劃很大程度上必須依賴個人在各個人生階段所作的儲蓄、投資及保險計劃。

　　目前，我國的儲蓄年利率是2.25％，而近年來的實際物價上漲指數(shù)一直在3％－4％左右運行，再加上需要交納利息稅，個人儲蓄的收益實際上為負增長。而我國資本市場正處于新興階段，投資品種和投資途徑相對單一，市場環(huán)境又不很規(guī)范，對個人投資者而言，成功投資所需要的專業(yè)知識和專業(yè)素質(zhì)越來越高，普通人難以依靠自行投資來達到長期財富積累的目標。

　　用商業(yè)養(yǎng)老保險為自己訂制幸福退休生活由此看來，在我們個人的人生規(guī)劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來提供補充，而商業(yè)養(yǎng)老保險正是個不錯的選擇。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險即依據(jù)個人收入情況從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險，是年金保險的一種特殊形式。