社保只能提供基本生活保障

　　吳穹，36歲，1992年大學(xué)畢業(yè)后分配到江蘇省工作。1996年，他調(diào)動(dòng)來到廣州某事業(yè)單位工作至今。目前，工作單位提供的福利待遇比較好，不但參加了社會(huì)基本保險(xiǎn)，還享受公費(fèi)醫(yī)療和住房公積金。

　　吳太今年35歲，在同一單位工作，同樣享受公費(fèi)醫(yī)療和住房公積金。

　　在廣州近10年，吳穹夫婦一直過著無憂無慮的幸福日子……

　　來了新的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策！

　　前段時(shí)間，國家出臺(tái)了一系列社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策，引發(fā)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人待遇可能降低的傳聞，吳穹才第一次到工作單位的人事部門查詢自己和妻子的社會(huì)保險(xiǎn)狀況。據(jù)他了解，按照現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)政策，自己應(yīng)該算是“中人”，目前的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)為7750元/月（為政策允許的最高基數(shù)），單位繳費(fèi)20%，個(gè)人繳費(fèi)8%；自己在1996年前的工齡也視同繳費(fèi)年限。

　　不過，吳太是1999年才參加社會(huì)保險(xiǎn)，算是“新人”，目前的社保繳費(fèi)基數(shù)也只有4300元/月。

　　正常退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老金共約3740元/月

　　了解到自己的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)狀況后，吳穹請(qǐng)單位人事部門的同事幫忙計(jì)算一下，看看兩人退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。

　　如果暫時(shí)不考慮通貨膨脹、個(gè)人工資增減等系數(shù)變化，假設(shè)當(dāng)時(shí)廣州職工退休后平均生存年齡為20年，以吳穹目前的情況來計(jì)算，他工作到60歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是38年，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶總額大約為300000元（以上數(shù)據(jù)為大約數(shù)，下同。計(jì)算方法可參照本報(bào)2005年12月1日的“投資理財(cái)·保險(xiǎn)”專題）。按照新的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，假設(shè)到他退休時(shí)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)月平均工資為3000元，以領(lǐng)取年限20年來計(jì)算，他每月可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金大約為2390元[300000/（20年×12月）+3000×38％J。

　　用同樣的條件和方法計(jì)算，吳太到55歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是27年，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶總額大約為130000元，也以領(lǐng)取20年計(jì)算，她退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為1350元。

　　這樣一來，整個(gè)家庭的養(yǎng)老金約是3740元/月，和退休前的家庭收入有很大差距———只占31%左右，按照目前的生活現(xiàn)狀來看，只能滿足基本的生活需求。

　　若提前退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老收入將發(fā)生變化

　　吳穹夫婦的工作壓力比較大，令他們感覺人生乏味，于是就有了提前退休、四處旅行的想法。他們計(jì)劃在吳穹50歲時(shí)一起退休，如此社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老金肯定會(huì)降低，但不知道會(huì)降低多少。因此他再次請(qǐng)人事部門的同事算了一筆賬。

　　社會(huì)養(yǎng)老金少了約1000元/月！

　　如果吳穹50歲辦理退休手續(xù)，他的繳費(fèi)年限一共28年，按照目前的繳費(fèi)基數(shù)，其個(gè)人賬戶總額約為213900元；同樣按照上面的方法和領(lǐng)取時(shí)間20年來計(jì)算，他60歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)到大約1730元。

　　同樣，吳太太50歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是22年，個(gè)人賬戶的總額大約是101600元；從55歲開始，每月可以領(lǐng)到的社會(huì)養(yǎng)老金大約是1080元。

　　很明顯，如果他們提前退休的話，整個(gè)家庭的社會(huì)養(yǎng)老金水平也要降低到約2800元，只占退休前收入的23%左右，與正常退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金相比，每月減少了將近25％。

　　5年-10年，坐吃山空??！

　　從另一方面來看，如果他們提前退休，沒有達(dá)到國家法定退休年齡，那么吳穹從50歲到60歲、吳太太從50歲到55歲期間，是享受不到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的，在此期間的養(yǎng)老金，只能靠自己解決。即使平時(shí)已有可觀的儲(chǔ)蓄、投資，游玩10年之后只怕也會(huì)用罄的。

　　于是，吳穹就想到了通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來解決上述空白期的生活費(fèi)用金；同時(shí)，也對(duì)整個(gè)家庭的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的不足，做些必要的補(bǔ)充?！?/span>

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