據(jù)了解，目前哈爾濱市60歲以上的老年人約占總人口的11。5%，在此基礎上，以后每年還將增加大約4萬人，未來的二三十年，增長速度還要加快。2020年至2030年，將是哈爾濱市人口老齡化的高峰階段，目前40歲至50歲的中年人，屆時將進入老年人的行列，對這部分人來說，他們的子女結婚后，將面臨一對夫妻贍養(yǎng)4位老人，還要撫養(yǎng)孩子的情況，負擔很重。有專家預測，根據(jù)通貨膨脹率的變化，30年以后，12萬元的購買力相當于現(xiàn)在的5萬元，綜合以上因素，進一步擴大養(yǎng)老錢的渠道顯得尤為重要。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險是個人根據(jù)自身的需求，自我設計的養(yǎng)老保障安排。目前，哈爾濱市各大保險公司經(jīng)營的個人商業(yè)養(yǎng)老保險有30余種，基本可以滿足市民的選擇需求。中國人壽哈分公司個險部鄭麗麗介紹，雖然各家保險公司推出的險種不同，但只要在購買個人養(yǎng)老保險時，把握好養(yǎng)老險保額、養(yǎng)老金領取方式、養(yǎng)老金領取年齡、養(yǎng)老金領取年限、養(yǎng)老險產(chǎn)品類型等幾個原則，就可合理規(guī)劃，達到最理想保障效果。鄭表示，建議市民在40歲以前投保，并選擇20年交費，這樣交費壓力小。此外，可根據(jù)自身需求，投保多份或選擇幾個不同險種進行組合投保。

　　她以目前市民普遍選擇的“國壽鴻壽年金保險”為例說，一25周歲男性市民，選擇60歲時開始領取，分20年交費，每年交費7100元（女性7000元），保額10萬元。那么從60歲開始，他就可以每年領取保額的5%，即5000元，一直領到79周歲。80周歲這年，還可一次性領取2倍保額的養(yǎng)老金，即20萬元。假如在79周歲以前不幸身故，那么其指定受益人或法定繼承人，可一次性領取20萬元。

　　鄭介紹，假如市民認為投保這個險種不能保證養(yǎng)老需求，那么還可以購買一次性領取的“國壽福馨兩全保險”，該保險是一單領取一次，即可選擇50、55、60、65這四個年齡段領取養(yǎng)老金。她舉例說，一25周歲男性市民，選擇20年交費、1萬元保額、60周歲領取，每年交費375元，那么在其60周歲時，可一次性領取1萬元養(yǎng)老金，如在60周歲前身故，其指定受益人或法定繼承人可領取1萬元。

　　此外，還有針對收入偏低人群設計的“國壽松柏養(yǎng)老金保險”。該險種可約定45、50、55、60、65等5個年齡段開始領取，直到身故。以25周歲男性為例，選擇20年交費、1萬元保額、60周歲開始領取，每年交費502元。這樣，其60周歲時，開始每年領取保額的10%的養(yǎng)老金，即1000元，一直領取到身故。該保險保證領取10年，假如其在領取5年后身故，其指定受益人或法定繼承人可繼續(xù)領取5年。

　　據(jù)了解，目前哈爾濱市投保個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人群，收入穩(wěn)定的多，個體戶多，女性多。對此，鄭麗麗解釋說，收入穩(wěn)定可以保證保費按時交納；由于經(jīng)商存在一些不可預期的風險，趁現(xiàn)在收入比較高時，為未來加道保障；多數(shù)女性對家庭的穩(wěn)定性比男人更關注，女性對未來的危機感更強烈些。

　　對于目前市民購買個人養(yǎng)老保險的情況，她介紹，目前購買個人醫(yī)療保險的占50%，購買理財保險的占40%，而購買個人養(yǎng)老保險和其他保險的合計只有10%。這樣看，市民還是對短期的生活保障比較看重，對未來尚缺規(guī)劃。為此，她建議市民可就相關問題撥打95519或84888208與保險規(guī)劃人員進行咨詢。

　　據(jù)專家介紹，多層次保障體系全面建立后，可替代退休前收入水平的70%至88%，這是衡量養(yǎng)老金水平的重要指標，市民養(yǎng)老錢充足，可滿足日常的開支需求，安度晚年生活。多層次保障的合理結構一般為：第一支柱——基本養(yǎng)老保險占50%至58%；第二支柱——企業(yè)補充養(yǎng)老保險企業(yè)（團體）年金占15%至20%；第三支柱——個人儲蓄性養(yǎng)老保險占5%至10%。