■單純靠社保養(yǎng)老未必夠用

　　說(shuō)起養(yǎng)老，人們通常只對(duì)“社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”比較熟悉，而對(duì)“企業(yè)年金計(jì)劃”和“個(gè)人儲(chǔ)蓄性

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)”知之甚少。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多中青年都對(duì)自己未來(lái)的退休生活有一個(gè)很美好的預(yù)設(shè)和期待，而對(duì)如何實(shí)現(xiàn)卻缺少規(guī)劃，至于現(xiàn)在應(yīng)該做些什么更是毫無(wú)概念。

　　中國(guó)平安保險(xiǎn)公司相關(guān)專家介紹說(shuō)，隨著社會(huì)老齡化程度越來(lái)越高，年輕人上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金大約有六成是為現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老統(tǒng)籌所用，依照現(xiàn)在的消費(fèi)水平來(lái)看，現(xiàn)在的老年人每月領(lǐng)取幾百元的退休金尚且夠用，但是等到這一代年輕人在20、30年后退休，即使每月能夠領(lǐng)取到的養(yǎng)老金額上漲，通脹的影響仍將削弱這代人退休后的生活質(zhì)量。

　　新華保險(xiǎn)陜西分公司保險(xiǎn)專家朱頂亮為大家算了一筆賬，假設(shè)30～60歲為一個(gè)人的工作階段，在60歲退休后，這個(gè)人還可正常生活20年，那么20年×365天×3頓飯/天×10元/頓＝219000元。也就是說(shuō)您每月至少都要花去900元單純用于吃飯，這還僅僅是按照現(xiàn)在的物價(jià)水平來(lái)衡量。假設(shè)某人在30歲時(shí)，稅前月工資為4000元，按照年均4%的工資增幅來(lái)算，60歲退休前，他的稅前月工資能達(dá)到10000多元，30年來(lái)，單位一直按照規(guī)定幫他繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后他每月能領(lǐng)取到的社保養(yǎng)老金也不超過(guò)2000元，相對(duì)未退休時(shí)的月工資可以說(shuō)是直線下降，這必然會(huì)影響到他的生活品質(zhì)。因此專家建議，如果現(xiàn)在有一定的經(jīng)濟(jì)結(jié)余，可適當(dāng)考慮補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　■商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兼顧保障與分紅

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他的保險(xiǎn)類似，投保人都可自由選擇投保的年限和金額。一般來(lái)說(shuō)，投保越早，被保險(xiǎn)人日后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多，如果家族有長(zhǎng)壽史，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎成了老年時(shí)代“坐享其成”的工具。

　　據(jù)中國(guó)平安保險(xiǎn)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障功能更為全面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只針對(duì)部分喪失勞動(dòng)能力或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人群提供保障，保障條件相對(duì)嚴(yán)格，而達(dá)到領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也比較有限。商業(yè)保險(xiǎn)除了在投保期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人提供重疾或身故方面的保險(xiǎn)保障外，在繳費(fèi)期結(jié)束后，被保險(xiǎn)人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金直至保險(xiǎn)合同終止這段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人依然享有保險(xiǎn)保障，也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)人在退休后出現(xiàn)重大疾病致殘或身故，依然可以享受保險(xiǎn)公司的賠付。

　　另外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還具有分紅功能。據(jù)相關(guān)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的分紅功能采取復(fù)利滾存的方式，這樣算來(lái)比自己在銀行存入養(yǎng)老金的收益要高很多。除了每年的分紅外，還有部分商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品具有終了紅利分配，假設(shè)投保人為自己購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)在80歲時(shí)合同終止，那么他除去常規(guī)的紅利收益外，還能一次性領(lǐng)取到幾十萬(wàn)元的終了紅利，從紅利收益方面來(lái)講，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)更為突出。

　　■一次性提取未必劃算

　　雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)是多年累計(jì)的保障金，但是專家提醒被保險(xiǎn)人，最好不要躉領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即不要一次性提取全部養(yǎng)老金。部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為投保人提供了定額領(lǐng)取、定時(shí)領(lǐng)取、或一次性領(lǐng)取等方式，有很多投保人擔(dān)心通貨膨脹、貨幣貶值等因素導(dǎo)致養(yǎng)老金縮水，所以有人選擇躉領(lǐng)養(yǎng)老金。平安保險(xiǎn)專家說(shuō)，不論是何種養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人都要遵照“?？顚Ｓ?rdquo;的原則，如果一次性取出養(yǎng)老金買房或投資，也就失去了養(yǎng)老的意義。老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力在逐步減退，身體機(jī)能的衰退也決定了他們?cè)陬I(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)需要更多的保險(xiǎn)保障，新華保險(xiǎn)專家朱頂亮說(shuō)，如果投保人仍定時(shí)或定額領(lǐng)取保險(xiǎn)金，在合同終止前，他依然享受保險(xiǎn)保障功能和分紅功能，如果出現(xiàn)重疾致殘或身故，也能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付，這就等于被保險(xiǎn)人在穩(wěn)定的收益下取得了更多的保障，而一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金也就是被保險(xiǎn)人自動(dòng)放棄了保障的功能，這樣看來(lái)就未必劃算了。