社會(huì)養(yǎng)老新辦法已經(jīng)從今年開始實(shí)施，養(yǎng)老問題成為目前人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。社會(huì)養(yǎng)老新辦法規(guī)定，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，單位繳費(fèi)部分不再劃入個(gè)人賬戶。乍一看，未來可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金似乎減少了很大一部分。

　　然而，養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法也發(fā)生了變化，其由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金以上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，退休時(shí)間越晚，這部分養(yǎng)老金越多?？傮w來看，工作年限越長(zhǎng)，領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多。所以不能籠統(tǒng)地說社會(huì)養(yǎng)老金比以前少了。但不管怎樣，僅靠社會(huì)養(yǎng)老金是不能保證退休后仍能保持目前的生活品質(zhì)的。

　　以今年26歲、剛參加工作的王先生為例，不考慮通貨膨脹等變動(dòng)因素，如果他的平均養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)工資是3500元，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)在崗職工的平均工資為2000元，一直工作到60歲退休，根據(jù)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策，他退休后每月大約能夠領(lǐng)到1700多元。

　　不要以為這些錢就夠退休養(yǎng)老了，王先生退休前每月各項(xiàng)支出大約為3000元(繳費(fèi)基數(shù)通常低于工資收入)，人的生活總要保持延續(xù)性，退休后也要維持這樣的支出，保持生活品質(zhì)不改變，這才是養(yǎng)老的真實(shí)含義。

　　這樣看來，王先生的養(yǎng)老金缺口大約為43%，相當(dāng)于每月1300元，需要通過別的渠道來籌集。大多數(shù)工薪族都像王先生一樣，存在著較大的養(yǎng)老金缺口。由于女性退休時(shí)間早，養(yǎng)老金缺口要比男性更大。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為一種投資

　　理財(cái)方式，能提供穩(wěn)定的收益，且復(fù)利計(jì)息，是彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口的主要方式之一。然而，投資理財(cái)?shù)闹匾瓌t之一是雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備也應(yīng)該這樣，還有一部分養(yǎng)老金應(yīng)來自銀行儲(chǔ)蓄、債券、貨幣市場(chǎng)基金等流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)方式，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)占缺口的70%--80%為宜。這樣算來，王先生需要投保月領(lǐng)900元的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　保額確定了，投保養(yǎng)老險(xiǎn)就有了明確的方向，就是以將來的領(lǐng)取額度決定投保量。

　　養(yǎng)老金的領(lǐng)取通常以保險(xiǎn)保額為給付基數(shù)，不同的養(yǎng)老險(xiǎn)每年領(lǐng)取保額的金額不同，有的約定每年領(lǐng)取保額的12%，有的為10%，有的則為5%加上一次返還。因?yàn)槭玛P(guān)屆時(shí)能領(lǐng)到保險(xiǎn)的金額，所以，在投保時(shí)要弄清領(lǐng)取的比例。另外，保額按份計(jì)算，通常每份為1000元或1萬元。

　　我們以太平洋保險(xiǎn)的老來福A款為例，計(jì)算一下王先生需要投保多少保險(xiǎn)。老來福每份1000元，年領(lǐng)養(yǎng)老金為保額的12%，王先生如果投保9份的話，退休后每月可領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，一直到死亡，每年需繳保費(fèi)約7980元(20年期繳)。需要提醒的是，養(yǎng)老險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄返還性質(zhì)，保費(fèi)較高，投保時(shí)要考慮自己的收入，以免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險(xiǎn)投保養(yǎng)老