老齡化新挑戰(zhàn)：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕巨大

　　按照聯(lián)合國(guó)國(guó)際人口學(xué)會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前60歲以上的老年人口1．43億人，占總?cè)丝诘?1％，預(yù)計(jì)2020年將占17．2％。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)是在還不富裕的情況下，迎來了人口老齡化的浪潮。

　　與此相對(duì)，中國(guó)雖已初步建立了包括國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅覆蓋1．88億人；參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)5374萬人，僅占農(nóng)村人口總數(shù)的7．22％。

　　保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為626億元，占ＧＤＰ比重不足0．5％，人均保費(fèi)不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕巨大，其作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來。

　　三大因素制約養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　“我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和國(guó)際實(shí)踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富說，在國(guó)家財(cái)力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢(shì)看，政府、企業(yè)和個(gè)人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來越突出。

　　吳定富同時(shí)指出，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待改善等問題。

　　有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，就養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來自三個(gè)方面：一是稅收政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；二是金融政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；三是社會(huì)和個(gè)人的養(yǎng)老保障意識(shí)有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

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